クルマテラスの金利は何％？業界歴10年のプロが教える「ローンとリースの違い」と「本当のコスパ」

「クルマテラスで車を買いたいけれど、金利がどこにも書いていない…」
「審査が甘い分、法外な金利を取られるんじゃないか？」

そんな不安を抱えて検索しているあなたへ。
中古車販売業界に10年以上身を置き、数多くのローン審査やリース契約を見てきた筆者が、その疑問にズバリお答えします。

結論から言うと、クルマテラスには一般的な「金利（年率〇％）」という概念が当てはまらないケースが大半です。 なぜなら、このサービスの本質は「お金を借りるローン」ではなく、「車を借りるカーリース」に近い仕組みだからです。

金利の数字だけを追いかけていると、実は「トータルで損をする」ことになりかねません。

この記事では、公式サイトには書かれない「料金のカラクリ」と、プロだけが知っている「審査通過率97%の裏側にある安全性」について、包み隠さず解説します。

これを読めば、数字のトリックに惑わされず、「今の自分にとってクルマテラスが得か損か」を正しく判断できるようになります。

正しい金融知識を持って契約することは、トラブルを未然に防ぐためにも重要です。（参考：金融庁）

✅ 有名自社ローン販売店とも比較しよう！
『オトロン』 vs 『クルマテラス』VS『ココカー』の比較表

比較項目	オトロン （自社ローン）	クルマテラス （信用回復ローン）	自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	ココカー/COCOCAR （自社ローン）
💡 ローンの仕組み	自社ローン （お店と直接契約）	信用回復ローン （信販会社提携）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	自社ローン （お店と直接契約）
📈 審査通過率	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：仮審査通過率95％以上	🥇1位：95％以上 独自の審査基準
📅 支払い回数	最大48回	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	紹介された業者による	最大48回 （審査により変動）
💰 金利・手数料	実質0円 （車両価格に含まれる）	通常金利あり （分割手数料が発生）		実質0円 （車両価格に含まれる）
📝 信用情報の回復	なし （履歴が残らない）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）		なし （履歴が残らない）
🚗 在庫・保証	1,000台超 3ヶ月/3,000km保証	全国から選べる 無料保証付き		自社在庫中心 有料プランで延長可
🛰️ GPS装置	審査により装着あり	原則なし		審査により装着あり
🎯 特におすすめの人	「金利」を避けたい 在庫を実際に見て選びたい	月々を安く抑えたい 将来またローンを通したい	仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	地方で相談したい 親身な対応を求める
🔗 公式サイト	オトロン公式を見る	クルマテラス公式を見る	自社ローンの窓口公式サイトを見る	ココカー公式を見る

【核心】クルマテラスに「金利」という概念は存在しない？

多くの人が「クルマテラス 金利」と検索しますが、実はこの問い自体が少しズレています。
なぜなら、クルマテラスのような独自審査型のサービスは、銀行がお金を貸す「ローン契約」ではなく、車というモノを貸す「リース契約（または割賦販売）」の形式をとることが多いからです。

まずは、この「前提の違い」を理解しないと、正しいコスト比較ができません。

ローン金利ではなく「リース料」として見るべき理由

一般的な銀行ローンと、クルマテラスのようなサービスでは、月々の支払いに含まれている「中身」が全く異なります。

区分	月々の支払いに含まれるもの	別途発生しやすい費用
一般的な銀行ローン	車両本体価格 ＋ 金利	税金や車検代は、その都度自分で支払う必要があります。
クルマテラス（カーリース形式）	車両本体価格 ＋ 自動車税 ＋ 重量税 ＋ 自賠責保険 ＋ 車検代 ＋ 手数料	維持費がコミコミになっているのが特徴です。

つまり、クルマテラスの月額料金が高く見えるのは、単に手数料（金利相当分）が高いからだけではなく、「将来かかる維持費」があらかじめ含まれているからなのです。

業界ではこれを「メンテナンスリース」や「ファイナンスリース」と呼びます。
「金利は何％か？」という物差しで測ろうとするのは、「家賃（管理費込み）」に対して「住宅ローンの金利」を聞いているようなもので、単純比較ができないのです。

実質年率換算するといくら？（あえて計算してみる）

「仕組みはわかったけど、それでも手数料としてどれくらい取られているのか知りたい」

そんな方のために、維持費（税金や車検代など）を差し引いた純粋な手数料部分を、あえて実質年率に換算してみましょう。

結論から言うと、一般的な自社ローンや独自審査系リースの相場は、実質年率換算で10％〜20％程度になることが多いです。

区分	実質年率の目安
銀行マイカーローン	1〜2％
大手中古車販売店ローン	5〜9％
独自審査系（クルマテラス等）	10〜20％（推定）

「やっぱり高いじゃないか！」と思われるかもしれません。
しかし、この手数料には単なる利益だけでなく、以下のコストが含まれています。

1. 貸し倒れリスクへの保険料
   他社で断られた方を通すための原資
2. 車両の保証料
   故障時のトラブル対応コスト
3. 管理システム利用料
   GPSデバイス等の運用費

これらは、いわば「信用回復のための必要経費」です。
単に「暴利をむさぼっている」わけではなく、リスクを引き受けるための適正な対価として設定されているのが、この業界のスタンダードです。

✅ 有名自社ローン販売店とも比較しよう！
『オトロン』 vs 『クルマテラス』VS『ココカー』の比較表

サービス	💡 ローンの仕組み	📈 審査通過率	💰 金利・支払い総額	🔢 支払い回数	💳 頭金・保証人	🗃️ 信用情報登録	📡 GPS・延滞対策	🛡️ 保証内容	🚗 在庫・対応	⭐ 総合評価	🔗 公式サイト
オトロン	自社ローン (お店と直接契約)	🥇1位：審査通過率95％以上※1	🥇1位：実質0％ (手数料込み価格)	🥉3位：最大48回	🥇1位：原則どちらも不要※2	なし (内緒で買える)	審査により装着あり (MCCS対応)	🥇1位：3ヶ月初期保証 (延長プランあり)	🥇1位：1,000台超 (全国対応)	在庫数と店舗数の安心感。すぐに車が必要な方に最適。	オトロン公式を見る
クルマテラス	信用回復ローン (信販会社提携)	🥇1位：審査通過率97.9％以上※1	🥈2位：通常金利あり (審査により変動)	🥇1位：最大120回	🥇1位：原則どちらも不要※2	🥇1位：あり (クレヒスが育つ)	原則なし	🥇1位：3ヶ月無料保証	🥈2位：提携店在庫 (全国対応)	月々の支払いを抑えつつ、将来のために信用を回復したい方向け。	クルマテラス公式を見る
自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	🥇1位：仮審査通過率95％以上	紹介された業者による							仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	自社ローンの窓口公式サイトを見る
ココカー	自社ローン (お店と直接契約)	🥇1位：審査通過率95％以上※1	🥇1位：実質0％ (手数料込み価格)	🥈2位：最大48回目安	🥇1位：原則どちらも不要※2	なし (内緒で買える)	審査により装着あり	🥉3位：基本なし (有料プラン)	🥈2位：自社在庫 (全国対応)	地域密着で親身な相談が可能。柔軟な個別対応が強み。	ココカー公式を見る

高いには理由がある！審査通過率97%を支える「仕組み」

「金利（手数料）が高いのはわかったけど、やっぱり怪しい業者がバックにいるんじゃないか？」
「支払いが遅れたら、怖い人が取り立てに来るのでは？」

そんな昭和のドラマのようなイメージを持っている方もいるかもしれません。しかし、現代の独自審査型サービスは、テクノロジーによって極めてドライかつ安全に管理されています。

なぜ、他社で断られた人でも97%（※）という高い確率で審査に通るのか。その秘密は、金利の中に含まれている「安心のためのシステム代」にあります。
（※審査通過率は公式サイト等の公表値に基づく一般的な目安です）

GPSデバイス搭載？最新の与信管理システム

クルマテラスをはじめとする多くの独自審査系カーリースや自社ローンでは、車両に「MCCS」と呼ばれる遠隔制御デバイスを搭載するケースが増えています。

これが、審査通過率の高さの最大の理由です。

区分	審査の見方
従来のローン審査	「過去の信用情報（CIC）」を見て、信用できない人は落とす。
最新の独自審査	「車両の制御権」を担保にするため、過去よりも「現在」を重視して通す。

具体的には、万が一支払いが滞った場合、遠隔操作でエンジンの始動を制御（停止）する仕組みになっています。

「エンジンが止まるなんて怖い！」と思うかもしれませんが、走行中にいきなり止まることは法律上あり得ません。あくまで「エンジンを切った後、再始動できなくなる」という仕組みです。

このシステムがあるおかげで、販売店側は「車を持ち逃げされるリスク」を極限まで減らせます。
結果として、「人的な取り立てコスト」が不要になり、その分だけ審査のハードルを下げることが可能になっているのです。

つまり、高い手数料の一部は、この「あなたを信用するためのシステム利用料」だと考えてください。

CIC（信用情報）への影響は？「信用回復」のステップ

独自審査を利用する際、もう一つ気になるのが「信用情報（クレジットヒストリー）」への影響です。

通常、銀行ローンや大手信販会社のローンを利用して完済すると、CICなどの信用情報機関に「＄マーク（正常に入金された記録）」が並び、社会的信用が回復していきます。

クルマテラスのような独自審査系サービスの場合、契約形態によって以下の2パターンに分かれます。

パターン	内容
信用情報機関に登録されるケース	支払いを続けることで「ホワイト情報」が積み上がり、将来的に住宅ローンや銀行マイカーローンが組めるようになる。
信用情報機関に登録されないケース（自社割賦など）	CICには載らないが、販売店との信頼関係（社内実績）が作れる。

どちらのケースであっても、重要なのは「毎月決まった額を支払い続ける実績」を作ることです。

業界経験者としてアドバイスするなら、このサービスは「信用回復のためのリハビリ期間」として活用するのが賢い方法です。

• まずは独自審査で車を手に入れ、生活基盤（通勤・仕事）を安定させる。
• 数年間、遅れずに支払いを完了させる。
• その実績と安定した収入を武器に、次は低金利の銀行ローンに挑戦する。

金利（手数料）の高さは、この「再チャレンジの切符代」として割り切れるかどうかが、利用判断の分かれ目になります。

【徹底比較】「総支払額」vs「月々の手出し」どっちが得？

「仕組みはわかった。でも、やっぱり総額でいくら損するのかハッキリさせたい」

ここからは、具体的な数字を使ってシミュレーションしていきます。
多くの人が陥りがちなのが、「金利の安さ」だけで選んでしまい、後からやってくる「突発的な出費」で家計が破綻するパターンです。

「銀行ローン」と「クルマテラス（独自審査リース）」を、3年間のトータルコストで比較してみましょう。

【シミュレーション】車検・税金まで含めた3年間のリアル出費

条件：車両本体価格100万円の中古車を3年（36回払い）で購入・契約した場合

項目	A：銀行マイカーローン	B：クルマテラス（想定）
金利 / 手数料	年率 2.0%	独自審査基準（維持費込）
月々の支払い	約 28,600円	約 45,000円
ボーナス払い	なし	なし
自動車税（3回）	別途 118,500円	0円（コミコミ）
車検代（1回）	別途 100,000円	0円（コミコミ）
3年間の総支払額	約 1,248,000円	約 1,620,000円
差額	基準	＋372,000円

※上記はあくまで概算シミュレーションです。車種や契約内容により変動します。自動車税は1.5Lクラス（39,500円/年）を想定。

【解説】
総支払額で見ると、確かにクルマテラスの方が約37万円高くなります。
これを「高い！」と一蹴するのは簡単です。しかし、「支払いのタイミング」に注目してください。

• 銀行ローン（A）
  月々は安いが、毎年5月に約4万円の税金、2年に1回10万円以上の車検代が「ドカン」と請求されます。
  貯金が苦手な人は、このタイミングで支払いが詰むリスクがあります。
• クルマテラス（B）
  総額は高いが、支払いは毎月45,000円で完全にフラットです。
  税金の通知書に怯える必要も、車検代を慌てて用意する必要もありません。

この差額（月あたり約1万円の差）を、「家計管理を楽にするための手数料」や「審査に通るための必要コスト」として許容できるか。これが判断のポイントです。

安物買いの銭失いを防ぐ「車両品質」のチェックポイント

もう一つ、金利以上に重要なのが「車の品質」です。

金利が安い個人売買や、激安の自社ローン店で車を買った結果、納車1ヶ月でエアコンが壊れたり、エンジンから異音がしたりして、修理代に数十万円かかった…という話は、業界では日常茶飯事です。

これでは、せっかく金利を抑えても本末転倒です。

クルマテラスのような大手サービスを選ぶメリットは、ここにあります。

• 提携工場の整備基準
  納車前にしっかり消耗品が交換されているか。
• 第三者鑑定（goo鑑定など）
  プロの鑑定士が車両状態をチェックしているか。
• 保証の手厚さ
  万が一の故障時に、無償で修理してくれる保証が付いているか。

「金利が高い」ということは、裏を返せば「それだけ車両の整備や保証にお金をかけている」という証明でもあります。

目先の金利数％をケチって「走る爆弾」のような車を買うよりも、多少手数料を払ってでも「安心して乗れる車」を手に入れる方が、結果的にトータルコスト（修理費込み）は安く済むことが多いのです。

✅ 有名自社ローン販売店とも比較しよう！
『オトロン』 vs 『クルマテラス』VS『ココカー』の比較表

サービス	💡 ローンの仕組み	📈 審査通過率	💰 金利・支払い総額	🔢 支払い回数	💳 頭金・保証人	🗃️ 信用情報登録	📡 GPS・延滞対策	🛡️ 保証内容	🚗 在庫・対応	⭐ 総合評価	🔗 公式サイト
オトロン	自社ローン (お店と直接契約)	🥇1位：審査通過率95％以上※1	🥇1位：実質0％ (手数料込み価格)	🥉3位：最大48回	🥇1位：原則どちらも不要※2	なし (内緒で買える)	審査により装着あり (MCCS対応)	🥇1位：3ヶ月初期保証 (延長プランあり)	🥇1位：1,000台超 (全国対応)	在庫数と店舗数の安心感。すぐに車が必要な方に最適。	オトロン公式を見る
クルマテラス	信用回復ローン (信販会社提携)	🥇1位：審査通過率97.9％以上※1	🥈2位：通常金利あり (審査により変動)	🥇1位：最大120回	🥇1位：原則どちらも不要※2	🥇1位：あり (クレヒスが育つ)	原則なし	🥇1位：3ヶ月無料保証	🥈2位：提携店在庫 (全国対応)	月々の支払いを抑えつつ、将来のために信用を回復したい方向け。	クルマテラス公式を見る
自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	🥇1位：仮審査通過率95％以上	紹介された業者による							仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	自社ローンの窓口公式サイトを見る
ココカー	自社ローン (お店と直接契約)	🥇1位：審査通過率95％以上※1	🥇1位：実質0％ (手数料込み価格)	🥈2位：最大48回目安	🥇1位：原則どちらも不要※2	なし (内緒で買える)	審査により装着あり	🥉3位：基本なし (有料プラン)	🥈2位：自社在庫 (全国対応)	地域密着で親身な相談が可能。柔軟な個別対応が強み。	ココカー公式を見る

【プロの結論】クルマテラスは「高い」のか「適正」なのか

ここまで、金利の仕組みやトータルコストについて解説してきました。
最後に、業界歴10年の筆者が考える「クルマテラスを使うべき人・使うべきではない人」の基準をハッキリとお伝えします。

あなたの状況に当てはめて、最終的な判断を下してください。

このサービスを「高い」と感じる人の特徴（おすすめしない）

以下のような方は、クルマテラスを利用すると「割高」に感じる可能性が高いです。無理に利用せず、他の選択肢を検討すべきです。

• 銀行ローン（金利1〜2％）の審査に通る属性の人
  勤続年数が長く、過去に延滞がない方は、まずは銀行のマイカーローンに申し込むのが正解です。
• 現金一括で購入できる余力がある人
  金利や手数料を払う必要がありません。
• 車検や整備を自分で安く済ませる知識がある人
  ユーザー車検などを駆使できるなら、コミコミプランのメリットは薄くなります。
• とにかく「総支払額」を1円でも安くしたい人
  リスクを取ってでも、個人売買や現状販売の格安車を探す方が合っています。

このサービスが「救世主（適正価格）」になる人の特徴（おすすめ）

一方で、以下のような方にとっては、クルマテラスの手数料は「未来への投資」として十分に元が取れる（適正価格である）と言えます。

• 過去の延滞等でローンが通らないが、現在は安定収入がある人
  「過去」ではなく「現在」を評価してくれる数少ないサービスです。
• 車がないと通勤・仕事ができず、生活が成り立たない人
  車を手に入れることで得られる給料や、通勤時間の短縮効果を考えれば、手数料の差額はすぐにペイできます。
• 突発的な出費（車検・税金）が苦手で、月々定額で家計を安定させたい人
  「来月の車検代がない…」というストレスから解放される価値はプライスレスです。
• 怪しい業者ではなく、しっかりした保証のある車に乗りたい人
  「審査が甘い＝車がボロい」という業界の常識を覆す、品質への安心感を買うことができます。

まとめ：金利の数字に惑わされず「生活の再建」を優先しよう

「クルマテラスの金利は何％か？」

この記事を読み終えたあなたなら、この質問がいかに表面的なものか理解できたはずです。
重要なのは「金利の数字」ではなく、「今の自分の状況で、安全に車を手に入れるための最善の方法は何か」という視点です。

• クルマテラスは「ローン」ではなく、維持費込みの「リース」に近い。
• 手数料は高いが、それは「審査通過のしやすさ」と「車両の品質保証」への対価である。
• 月々の支払いがフラットになることで、家計管理は圧倒的に楽になる。

もしあなたが、「審査に通るか不安で、なかなか一歩が踏み出せない」と悩んでいるなら、まずは一度、無料の審査相談をしてみることを強くおすすめします。

悩んでいる間に、条件の良い車はどんどん売れていってしまいます。
まずは「自分が審査の土俵に乗れるのか」を確認するだけでも、大きな前進です。

あなたのカーライフが、不安のない素晴らしいものになることを応援しています。

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比較項目	オトロン （自社ローン）	クルマテラス （信用回復ローン）	自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	ココカー/COCOCAR （自社ローン）
💡 ローンの仕組み	自社ローン （お店と直接契約）	信用回復ローン （信販会社提携）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	自社ローン （お店と直接契約）
📈 審査通過率	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：仮審査通過率95％以上	🥇1位：95％以上 独自の審査基準
📅 支払い回数	最大48回	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	紹介された業者による	最大48回 （審査により変動）
💰 金利・手数料	実質0円 （車両価格に含まれる）	通常金利あり （分割手数料が発生）		実質0円 （車両価格に含まれる）
📝 信用情報の回復	なし （履歴が残らない）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）		なし （履歴が残らない）
🚗 在庫・保証	1,000台超 3ヶ月/3,000km保証	全国から選べる 無料保証付き		自社在庫中心 有料プランで延長可
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