カーマッチは怪しい？ブラックでも審査に通る「裏側」を業界10年のプロが暴露

「また審査に落ちた…もう車は諦めるしかないのか」
「カーマッチという名前を聞いたけど、自社ローンってなんだか怖い」

もしあなたが今、過去の金融事故や現在の収入状況が原因で、生活に必要な車を手に入れられずに絶望しているなら、この記事が最後の希望になるはずです。

結論から言います。カーマッチは怪しい闇金業者などではなく、金融ブラックの方でも安心して利用できる「正規の救済システム」です。

私は中古車販売業界に10年以上身を置き、何百人もの「ローンに通らない」と悩むお客様を見てきました。その経験から断言できるのは、「審査に落ちるのは、あなたの人間性が否定されたからではなく、単に『信販会社の基準』に合わなかっただけ」だということです。

この記事では、ネット上の噂レベルではない、業界の内部を知るプロだからこそ話せる「カーマッチの審査に通る本当の理由」と「絶対にやってはいけないNG行動」を包み隠さず暴露します。

正しい知識さえあれば、CIC（指定信用情報機関）に異動情報（ブラックリスト）が載っている状態でも、車に乗ることは十分に可能です。

✅ 審査待ちの間に有名自社ローン販売店と並行審査しよう！
審査落ちしたときのリスクヘッジにもなり、他社との価格交渉も有利になります。
審査申し込みは誰でもできて、お金もかからないので必ずやっておきましょう。

比較項目	オトロン （自社ローン）	クルマテラス （信用回復ローン）	自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	ココカー/COCOCAR （自社ローン）	カーエックス （自社ローン）
💡 ローンの仕組み	自社ローン （お店と直接契約）	信用回復ローン （信販会社提携）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	自社ローン （お店と直接契約）	自社ローン （販売店と直接契約）
📈 審査通過率	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：仮審査通過率95％以上	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	🥇1位：97.1％ 業界最高水準
📅 支払い回数	最大48回	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	紹介された業者による	最大48回 （審査により変動）	情報なし （公式で明記なし）
💰 金利・手数料	実質0円 （車両価格に含まれる）	通常金利あり （分割手数料が発生）		実質0円 （車両価格に含まれる）	実質0円 （金利0円）
📝 信用情報の回復	なし （履歴が残らない）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）		なし （履歴が残らない）	なし （履歴が残らない）
🚗 在庫・保証	1,000台超 3ヶ月/3,000km保証	全国から選べる 無料保証付き		自社在庫中心 有料プランで延長可	全国の提携在庫あり （保証は要確認）
🛰️ GPS装置	審査により装着あり	原則なし		審査により装着あり	情報なし （審査内容により変動）
🎯 特におすすめの人	「金利」を避けたい 在庫を実際に見て選びたい	月々を安く抑えたい 将来またローンを通したい	仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	地方で相談したい 親身な対応を求める	他社で断られた経験がある 来店不要で進めたい
🔗 公式サイト	オトロン公式を見る	クルマテラス公式を見る	自社ローンの窓口公式サイトを見る	ココカー公式を見る	カーエックス公式を見る

火のない所に煙は立たない？「カーマッチ 怪しい」という噂の正体を暴く

Googleで検索すると出てくる「怪しい」というキーワード。業界内部を知る人間から言わせれば、そう思われるのは当然ですし、むしろ「怪しい」と感じるあなたの感覚は正しいと言えます。

なぜ、真面目に営業しているカーマッチが「怪しい」と叩かれてしまうのか？そこには、自社ローン業界特有の「3つの理由」があります。

1. 「金利0%」という言葉が逆に胡散臭い

「金利0%なんて、どこかで騙しているんじゃないか？」そう思うのは普通です。銀行でも3〜5%取るのが当たり前ですから。

結論から言うと、カーマッチは「金利」ではなく「車両価格」でリスクを管理しています。

もし「金利」として取ってしまうと、貸金業法の厳しい制限を受けますが、車両代金の分割払い（割賦）として手数料を価格に上乗せするのは合法的な商取引です。この「金利じゃないけど、実質的には手数料が乗っている」という仕組みが、不透明＝怪しいと感じさせる原因です。

2. 「GPS装置」で監視されるという恐怖

自社ローン店の中には、車にGPSや遠隔エンジン停止装置（MCCSなど）を取り付ける店舗があります。これを聞くと「プライバシーはどうなるんだ！」「逃げられないようで怖い」と拒絶反応が出るのは当たり前です。

しかし、これは「信用情報がブラックな方に、無担保で車を貸すための唯一の盾」でもあります。この装置があるからこそ、普通なら100%審査落ちする方でも、車に乗ることができているのです。※店舗により設置の有無は異なります。

3. 過去にあった「悪徳業者」のイメージ

昔の自社ローン業界には、強引な取り立てを行ったり、整備不良のボロ車を売りつけたりする「闇金まがい」の業者が確かに存在しました。カーマッチはそのイメージを払拭するために全国展開のFC（フランチャイズ）形式をとり、透明性を高めていますが、業界全体の「負の遺産」が今も検索ワードとして残っているのです。

噂・不安	現実の理由
価格が高い	踏み倒されるリスク（保険料）が含まれているから
GPSを付ける	信用がない状態でも、店が「貸せる」ようにするため
審査が甘すぎる	「過去」ではなく「現在の支払い能力」を見ているだけ

つまり、「怪しさの正体」は、ブラックでも車を買えるようにするための「特殊な仕組み」そのものだったのです。

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サービス	💡 ローンの仕組み	📈 審査通過率	🔢 支払い回数	💰 金利・手数料	🗃️ 信用情報の回復	🚗 在庫・保証	🛰️ GPS装置	🎯 特におすすめの人	🔗 公式サイト
オトロン （自社ローン）	自社ローン （お店と直接契約）	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	最大48回	実質0円 （車両価格に含まれる）	なし （履歴が残らない）	1,000台超 3ヶ月/3,000km保証	審査により装着あり	「金利」を避けたい 在庫を実際に見て選びたい	オトロン公式を見る
クルマテラス （信用回復ローン）	信用回復ローン （信販会社提携）	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	通常金利あり （分割手数料が発生）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）	全国から選べる 無料保証付き	原則なし	月々を安く抑えたい 将来またローンを通したい	クルマテラス公式を見る
自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	🥇1位：仮審査通過率95％以上	紹介された業者による					仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	自社ローンの窓口公式サイトを見る
ココカー/COCOCAR （自社ローン）	自社ローン （お店と直接契約）	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	最大48回 （審査により変動）	実質0円 （車両価格に含まれる）	なし （履歴が残らない）	自社在庫中心 有料プランで延長可	審査により装着あり	地方で相談したい 親身な対応を求める	ココカー公式を見る
カーエックス （自社ローン）	自社ローン （販売店と直接契約）	🥇1位：97.1％ 業界最高水準	情報なし （公式で明記なし）	実質0円 （金利0円）	なし （履歴が残らない）	全国の提携在庫あり （保証は要確認）	情報なし （審査内容により変動）	他社で断られた経験がある 来店不要で進めたい	カーエックス公式を見る

カーマッチが「怪しいヤミ金」ではない3つの法的根拠

「仕組みはわかったけど、会社として本当に信頼できるの？」と不安な方のために、プロの視点で「カーマッチがクリーンである証拠」を3つ挙げます。

つまり、カーマッチが怪しく見えるのは、審査に通らない人を救うための「特殊な仕組み」を隠さず公開しているからに過ぎません。法律の枠組みの中で、最大限あなたに寄り添ってくれる「正規の駆け込み寺」なのです。

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自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	🥇1位：仮審査通過率95％以上	紹介された業者による					仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	自社ローンの窓口公式サイトを見る
ココカー/COCOCAR （自社ローン）	自社ローン （お店と直接契約）	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	最大48回 （審査により変動）	実質0円 （車両価格に含まれる）	なし （履歴が残らない）	自社在庫中心 有料プランで延長可	審査により装着あり	地方で相談したい 親身な対応を求める	ココカー公式を見る
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なぜカーマッチは「審査なし」ではないのに「誰でも通る」と言われるのか？

インターネットで検索すると「カーマッチ 怪しい」「自社ローン 怖い」といったサジェストキーワードが出てくるため、不安に思うのも無理はありません。

しかし、その不安の正体は「仕組みを知らないこと」にあります。カーマッチがなぜ、他社で断られた人でも審査に通せるのか。それは、審査の基準が一般的なオートローンとは根本的に異なるからです。

金融ブラックでも通る理由は「過去」を捨てて「現在」を見るから

一般的なディーラーや中古車販売店で組むオートローン（信販会社）は、あなたの「過去」を審査します。過去に支払いの遅れはないか、債務整理をしていないか。これをCICなどの信用情報機関のデータで機械的に判断します。そのため、一度でもブラックになれば、どんなに今お金があってもシステム上で「否決」となります。

一方、カーマッチのような自社ローン専門店は、信販会社を通さず、販売店が直接あなたにお金を貸す（分割払いを受け付ける）形をとります。つまり、リスクを負うのは販売店自身です。

だからこそ、私たちはデータ上の「過去」よりも、「現在、安定した収入があるか」「人として信頼できるか（人柄）」を最重要視して審査を行うことができるのです。

審査項目	一般的なオートローン（信販会社）	カーマッチ（自社ローン）
審査の主体	信販会社（オリコ、ジャックス等）	販売店（カーマッチ加盟店）
重視する点	過去の信用情報（CICデータ）	現在の収入・人柄
ブラック対応	不可（データで自動的に弾かれる）	相談可（状況を聞いて判断）
審査スピード	数時間〜数日	最短即日

つまり、「審査が甘い」のではなく、「審査で見ているポイントが全く別物」なのです。

【重要】金利0%の代わりに「車両価格」で信用を買うということ

ここで、業界の裏側を正直にお話しします。
カーマッチは「金利0%」を謳っていますが、「じゃあ店はどうやって儲けているの？やっぱり怪しいのでは？」と思う鋭い方もいるでしょう。

嘘をついても仕方がないので正直に言います。
金利を取らない代わりに、車両価格は市場相場よりも少し高めに設定されています。

これは「ぼったくり」ではありません。私たち販売店にとって、信販会社を通さずに分割払いを受け付けることは、「車を持ち逃げされる」「支払いが止まる」という大きなリスクを背負うことを意味します。

そのため、万が一のリスクに備えるための費用（リスクヘッジ）や、分割払いの管理手数料を、あらかじめ車両本体価格に含ませていただいているのです。これは「割賦販売法」という法律に基づいた、正当な商取引の形です。

プロの視点：高いのではなく「必要経費」です

現金一括で買える人からすれば、確かに割高に感じるでしょう。
しかし、どこに行ってもローンが通らない状況において、この上乗せ分は「失ってしまった信用を補填するためのお金」だと考えてください。

カーマッチで車を買い、完済すれば実績になります。このシステムは、単に車を買うだけでなく、「社会的な信用を再び取り戻すためのステップ」でもあるのです。

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オトロン （自社ローン）	自社ローン （お店と直接契約）	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	最大48回	実質0円 （車両価格に含まれる）	なし （履歴が残らない）	1,000台超 3ヶ月/3,000km保証	審査により装着あり	「金利」を避けたい 在庫を実際に見て選びたい	オトロン公式を見る
クルマテラス （信用回復ローン）	信用回復ローン （信販会社提携）	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	通常金利あり （分割手数料が発生）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）	全国から選べる 無料保証付き	原則なし	月々を安く抑えたい 将来またローンを通したい	クルマテラス公式を見る
自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	🥇1位：仮審査通過率95％以上	紹介された業者による					仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	自社ローンの窓口公式サイトを見る
ココカー/COCOCAR （自社ローン）	自社ローン （お店と直接契約）	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	最大48回 （審査により変動）	実質0円 （車両価格に含まれる）	なし （履歴が残らない）	自社在庫中心 有料プランで延長可	審査により装着あり	地方で相談したい 親身な対応を求める	ココカー公式を見る
カーエックス （自社ローン）	自社ローン （販売店と直接契約）	🥇1位：97.1％ 業界最高水準	情報なし （公式で明記なし）	実質0円 （金利0円）	なし （履歴が残らない）	全国の提携在庫あり （保証は要確認）	情報なし （審査内容により変動）	他社で断られた経験がある 来店不要で進めたい	カーエックス公式を見る

業界10年のプロが断言！審査に「受かる人」と「落ちる人」の決定的な差

「仕組みはわかった。でも、本当に自分でも通るのだろうか？」

そう不安に思うあなたへ。ここからは、実際に現場で審査を担当してきた私が、審査の合否を分けるリアルな境界線をお伝えします。

実は、審査に落ちる人の多くは「収入が足りない」から落ちるのではありません。「信頼を損なう行動」をしてしまっているから落ちるのです。逆に言えば、ポイントさえ押さえれば、パート・アルバイトや年金受給者の方でも十分に通過のチャンスはあります。

審査は「電話一本」から始まっている！担当者が見ているポイント

多くの人が勘違いしていますが、審査は「来店して書類を書いた時」に始まるのではありません。
あなたが最初に店舗へ電話をかけた瞬間、あるいはLINEを送った瞬間から、すでに審査は始まっています。

私たち販売店スタッフは、お客様とのやり取りの中で「この人は信頼できるか？」を常にチェックしています。なぜなら、自社ローンは数年間にわたって毎月お付き合いが続く契約だからです。

以下のような行動をとる人は、たとえ年収が高くても「トラブルになりそう」と判断され、お断り（否決）する可能性が高くなります。

プロのアドバイス
「お客様は神様」というスタンスは捨ててください。自社ローンにおいては、販売店と購入者は「パートナー（貸主と借主）」の関係です。
最初の電話一本から、「この人なら応援したい」「一緒に頑張ってくれそうだ」と思わせるような、誠実で丁寧な対応を心がけるだけで、審査通過率はグッと上がります。

収入が低くても大丈夫？「支払い能力」を証明する裏ワザ

「手取りが少なくて不安…」という方も多いでしょう。しかし、カーマッチの審査で重要なのは「高収入であること」ではなく、「収支のバランスが取れていること」です。

月収50万円でも浪費癖があり毎月赤字の人より、月収15万円でも堅実にやりくりして毎月3万円余らせている人の方が、審査には通りやすいのです。

では、どうやってそれを証明すればいいのでしょうか？
口頭で「払えます！頑張ります！」と言うだけでは説得力がありません。「証拠」を提示するのが最強の裏ワザです。

【効果的なアピール方法】

1. 家計簿や収支表を持参する
   現在の収入と支出（家賃、光熱費、食費など）を書き出し、「毎月これだけのお金が確実に残るから、車のローンに充てられる」という根拠を示してください。
2. 給与明細や通帳を見せる
   安定した入金がある事実を提示することで、販売店側の安心感は跳ね上がります。
3. 具体的な返済計画を伝える
   「ボーナス月は多めに払う」「頭金として〇万円用意した」など、完済に向けた意思と計画性をアピールしましょう。

実際に、自己破産直後で手取り18万円のお客様が、詳細な家計簿を持参し「スマホを格安SIMに変えて月5,000円浮かせました」と熱意を伝えてくれたことで、審査に通過した事例もあります。

「今の状況」を正直に話し、どうすれば払えるかを一緒に考える姿勢。 これこそが、プロが最も評価するポイントなのです。

✅ 審査待ちの間に有名自社ローン販売店と並行審査しよう！
審査落ちしたときのリスクヘッジにもなり、他社との価格交渉も有利になります。
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比較項目	オトロン （自社ローン）	クルマテラス （信用回復ローン）	自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	ココカー/COCOCAR （自社ローン）	カーエックス （自社ローン）
💡 ローンの仕組み	自社ローン （お店と直接契約）	信用回復ローン （信販会社提携）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	自社ローン （お店と直接契約）	自社ローン （販売店と直接契約）
📈 審査通過率	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：仮審査通過率95％以上	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	🥇1位：97.1％ 業界最高水準
📅 支払い回数	最大48回	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	紹介された業者による	最大48回 （審査により変動）	情報なし （公式で明記なし）
💰 金利・手数料	実質0円 （車両価格に含まれる）	通常金利あり （分割手数料が発生）		実質0円 （車両価格に含まれる）	実質0円 （金利0円）
📝 信用情報の回復	なし （履歴が残らない）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）		なし （履歴が残らない）	なし （履歴が残らない）
🚗 在庫・保証	1,000台超 3ヶ月/3,000km保証	全国から選べる 無料保証付き		自社在庫中心 有料プランで延長可	全国の提携在庫あり （保証は要確認）
🛰️ GPS装置	審査により装着あり	原則なし		審査により装着あり	情報なし （審査内容により変動）
🎯 特におすすめの人	「金利」を避けたい 在庫を実際に見て選びたい	月々を安く抑えたい 将来またローンを通したい	仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	地方で相談したい 親身な対応を求める	他社で断られた経験がある 来店不要で進めたい
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