「通過率96%」を謳うクルマ王の審査に落ちた。
この事実は、あなたが想像する以上に重く、そして辛いものでしょう。「自分は残りの4%に入るほどダメな人間なのか」と、絶望しているかもしれません。
しかし、中古車業界に10年以上身を置く私から言わせれば、審査落ちはあなたの「人間性」を否定するものではありません。
クルマ王で審査に落ちる理由は、主に以下の3点に集約されます。
- 可処分所得（自由に使えるお金）の不足
- 保証人が用意できない（条件付き可決の辞退）
- 連絡対応の不備や虚偽申告
この記事では、公式サイトには書かれない「審査落ちの本当の理由」を業界の裏側から解説し、今日から車を手に入れるために取るべき「現実的な次の一手」を提示します。
落ち込んでいる暇はありません。車が必要な生活を守るために、戦略を切り替えましょう。
※本記事における信用情報の取り扱いについては、CIC（指定信用情報機関） などの公的機関の情報も参考にしつつ、独自の自社ローン審査基準に基づいて解説します。
通過率96%の壁…クルマ王の審査に落ちた「3つの決定的理由」
まず、残酷な現実をお伝えしなければなりません。
一般的なオートローン（信販会社）で審査に落ちる理由は「過去の信用情報（ブラックリスト）」ですが、クルマ王で落ちる理由は「現在の支払い能力」と「信頼性」です。
クルマ王は、GPSデバイスによる遠隔制御技術（MCCS等）を導入することで、「支払いが遅れたら車を止める」という強力な担保を持っています。それゆえに、過去の借金歴は不問としています。
「GPSがあるのに、なぜ貸してくれないのか？」
その答えはシンプルです。「車を止める以前に、最初から払える見込みがない」と判断されたからです。プロの審査員が見抜いた「3つの決定的理由」を解説します。
- 一般的ローン
過去の信用情報（CIC等）重視 × 年収 - クルマ王
現在の支払い能力（可処分所得）重視 × 連絡の誠実さ × GPS担保
GPSでもカバーできない「可処分所得」の不足
審査落ちの最大の理由は、年収の低さではなく「可処分所得（手元に残るお金）」の不足です。
GPSはあくまで「支払いが遅れた時の保全措置」に過ぎません。もし支払いが滞り、車を回収することになれば、業者側にはレッカー代や保管料などのコストが発生し、赤字になります。つまり、業者は「GPSを使わずに済む人」に貸したいのです。
審査員は、提出された通帳のコピーやヒアリング内容から、以下のような「自転車操業」の状態を見抜いています。
- 見かけの年収は高いが、毎月の携帯代や養育費が高額
- 給料が入った直後に、他社への返済で残高がほぼゼロになっている
- ギャンブルや遊興費への出金履歴が目立つ
「月々3万円なら払える」とあなたが思っていても、プロの目は「今の生活水準では、車の維持費（ガソリン・保険・税金）を含めると破綻する」と冷静に判断します。これが、GPSがあっても審査に通らない一番の理由です。
条件付き可決の壁「保証人」が用意できなかった
「96%通過」という数字には、カラクリがあります。
その多くは、単独での通過ではなく、「保証人を立てることを条件とした通過（条件付き可決）」を含んでいるのです。
申込者の属性（勤続年数や収入）が基準ギリギリの場合、店側はリスクヘッジのために保証人を求めます。
- 親族と疎遠で頼める人がいない
- 親に借金のことを知られたくない
- 職場の上司や友人に頼むわけにはいかない
このような事情で「保証人は無理です」と回答し、申し込みを辞退した場合、それは実質的な「審査落ち」としてカウントされます。
あなた自身の属性が悪かったというよりは、「店側が求める保全ライン（保証人）を用意できなかった」という物理的な要因です。
信頼を損なう「虚偽申告」と「連絡のルーズさ」
意外に多いのが、Web申し込み特有のミスや、対応のまずさによる「門前払い」です。
自社ローンは、最終的には「人と人との信頼契約」です。以下のような行動は、審査員の心証を致命的に悪化させます。
審査落ちに直結するNG行動リスト
- 年収のサバ読み
源泉徴収票や給与明細を提出すれば、1円単位でバレます。「嘘をつく人＝お金も返さない人」とみなされます。 - 他社借入の隠蔽
「バレないだろう」と思って申告しない人がいますが、正直に話した方が心証は良いです。隠していた借金が発覚した時点でアウトです。 - 電話に出ない・折り返しが遅い
これが最も勿体ないケースです。審査確認の電話に出なかったり、着信を無視して数日放置したりすると、「支払い期日に連絡がつかなくなるリスクが高い顧客」と判断され、即否決されます。
もし、「忙しくて電話に出られなかっただけ」という心当たりがあるなら、それはあなたの属性以前の問題でチャンスを逃しています。
クルマ王で落ちた人が次に取るべき「3つのリカバリー策」
「クルマ王でダメだったなら、もうどこも無理だ…」
そう諦めるのはまだ早すぎます。
クルマ王はあくまで「テック系（システム化された）自社ローン」の一つに過ぎません。世の中には、全く異なる審査基準を持つ店が存在します。
ここからは、業界の現場を知る私が提案する、審査落ちからの現実的なリカバリー策を3つ紹介します。優先順位の高い順に検討してください。
【再考】クルマ王への「再申し込み」は有効か？
まず、多くの人が抱く「もう一度申し込めば通るのではないか？」という未練についてハッキリさせましょう。
結論から言うと、「落ちた理由」によって判断が分かれます。
| 再申し込みの余地あり | 再申し込みは時間の無駄 |
|---|---|
| 入力ミス・書類不備 （電話番号の間違い、画像の不鮮明など） | 収入不足・可処分所得不足 （現状の生活費で手一杯と判断された） |
| 連絡の行き違い （着信に気づかず放置してしまった） | エリア外・反社チェック （居住地や過去のトラブルが原因） |
| 希望車種のランクが高すぎた （身の丈に合わない高級車を選んでいた） | 虚偽申告の発覚 （嘘がバレて信頼を失った） |
もし、あなたが「電話に出られなかった」「入力内容を間違えた」という自覚があるなら、正直に事情を説明して再チャレンジする価値はあります。
しかし、収入面やエリアの問題で断られたのであれば、何度申し込んでも結果は同じです。これ以上履歴を残して「申し込みブラック」になる前に、潔く次の選択肢へ進みましょう。
システム審査ではない「街の整備工場系（完全自社ローン）」
クルマ王のような大手・準大手の自社ローン店は、ある程度システム化された審査基準（マニュアル）を持っています。そこで弾かれたあなたが狙うべきは、「社長の裁量ですべてが決まる店」です。
これらは「街の整備工場」や「個人経営の中古車店」が独自に行っている完全自社ローンで、信販会社も保証会社も通さず、「店主があなたを信用するかどうか」だけで決まります。
- Googleマップを活用する
「自社ローン 〇〇市（あなたの住む地域）」で検索。 - 大手サイトではなく、地元のフリーペーパーや看板を見る
Web集客に力を入れていない店こそ、独自の審査基準を持っている可能性が高いです。 - 電話で直接熱意を伝える
「クルマ王で落ちた」とは言わず、「過去に金融事故があるが、現在は仕事をしており、どうしても車が必要だ」と正直に相談してください。
- テック系（クルマ王等）
Web完結、GPS必須、マニュアル審査、広域対応 - アナログ系（街の工場）
対面重視、人柄審査、社長決裁、地域密着
車種ランクを下げた「現金一括」または「短期分割交渉」
「ローンを組む」という発想自体を一度捨ててみましょう。
審査に落ちる原因の多くは、「支払い期間が長い（24回〜48回など）」ことで、店側が将来のリスクを懸念するからです。
そこで有効なのが、「総額を下げて、短期で支払う」という交渉術です。
- ターゲット車両
総額15万〜25万円程度の軽自動車（走行距離10万km超えでも、車検が残っていればOK） - 交渉の切り札
「手書きの支払い計画書」
口頭で「払います」と言うだけでは信用されません。以下のような提案を紙に書いて持参してください。
【支払い計画の提案例】
- 希望車両
総額20万円の軽自動車 - 頭金
今すぐ5万円払います。 - 残金
残り15万円を、毎月5万円ずつ3ヶ月で完済します。 - 約束
完済するまで、車の名義は店側のままで構いません（所有権留保）。
このように、「完済までの期間が短い（リスクが低い）」かつ「名義を店側に残す（飛ばれたら回収できる）」という条件を提示すれば、審査なしで応じてくれる個人店は意外と多く存在します。
まずは「見栄えの良い車」ではなく、「生活を立て直すための足」を確保することを最優先にしてください。
絶対にやってはいけない「審査落ち後」のNG行動
審査に落ちた直後は、焦りや不安から冷静な判断力を失いがちです。
しかし、ここで間違った行動を取ると、車に乗れないだけでなく、今後の人生そのものを棒に振る危険性があります。
業界のプロとして、以下の2点だけは絶対にやらないよう強く警告します。
1. 手当たり次第の「多重申し込み」
「A社がダメならB社、C社…」と、一晩で何社もの自社ローンやオートローンに申し込む行為は自殺行為です。
これを業界用語で「申し込みブラック」と呼びます。
- なぜダメなのか？
- 短期間に複数の申し込みがあると、業者側は「この人はよほどお金に困っている」「他店でも断られた問題客に違いない」と警戒します。
- 本来なら審査に通るはずだった店でさえ、この履歴があるだけで「リスク回避」のために否決されるようになります。
一度審査に落ちたら、最低でも1ヶ月〜3ヶ月は期間を空けるか、前述した「アナログな個人店」に絞って慎重に相談するようにしてください。
2. SNSの「個人間融資」や「闇金」への接触
X（旧Twitter）やInstagramで、「#ブラックOK」「#誰でも融資」「#車貸します」といったハッシュタグを見かけるかもしれません。
これらは99.9%、闇金（ヤミ金）や詐欺業者です。
- 「審査なしで即日融資」
- 「ブラックでも車買えます」
- 法外な金利（トイチ、トゴなど）を請求される。
- 車は手に入らず、保証金や手数料名目でお金を騙し取られる。
- 個人情報を悪用され、犯罪の片棒を担がされる（口座売買など）。
正規の自社ローン店は、必ず古物商許可証や貸金業登録を持っています。実態の怪しい個人アカウントには絶対に連絡しないでください。車がない不便さよりも、闇金に関わる恐怖の方が遥かに深刻です。
まとめ：クルマ王落ちは「人格否定」ではない
最後に、もう一度だけお伝えします。
クルマ王の審査に落ちたからといって、あなたの人生が終わったわけでも、あなたが社会的に不適合な人間だというわけでもありません。
たまたま、「今のあなたの経済状況」と「クルマ王の審査基準」がマッチしなかっただけのことです。
- GPSローンだけが正解ではない
街の整備工場には、社長の人情で貸してくれるアナログな自社ローンがあります。 - 新車や高年式車だけが車ではない
まずは20万円の安い中古車から始めて、実績を作ればいいのです。
「見栄」を捨て、「誠意」を持って交渉すれば、車を手に入れる道は必ず開けます。
この記事を読んだあなたが、冷静さを取り戻し、自分に合った「次の一手」を踏み出せることを心から応援しています。
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