カーマッチの審査に落ちた！業界10年のプロが教える「店舗変更」と「再審査」の突破口

「自社ローンなら通ると思っていたのに、カーマッチの審査にも落ちてしまった……」
「もう後がない。車がないと仕事にも行けないのにどうすればいいんだ」

今、スマートフォンの画面を見ながら、目の前が真っ暗になっているかもしれません。しかし、中古車販売の現場に10年以上身を置く私から、まずは結論をお伝えします。

まだ、諦めるのは早いです。

カーマッチの審査に落ちたからといって、あなたが「全店舗でブラックリスト入り」したわけではありません。

一般的なローン審査では、CIC（指定信用情報機関）などに登録された過去の金融事故情報が重視されますが、自社ローンであるカーマッチで落ちる理由はそこではありません。あなたが落ちた理由は、以下の2点のどちらか（あるいは両方）である可能性が高いです。

1. 「過去」ではなく「現在」の支払い能力に無理がある
   
2. 申し込み時の態度や対応で「信用できない」と判断された
   

そして何より重要なのは、カーマッチはフランチャイズ（FC）制であり、店舗によって審査基準が異なるという事実です。

この記事では、公式サイトには書けない「審査落ちの本当の原因」と、A店で落ちてもB店で審査を通すための「具体的な交渉術（敗者復活の裏ワザ）」を、業界の裏側を知るプロの視点で包み隠さず解説します。

✅ 審査待ちの間に有名自社ローン販売店と並行審査しよう！
審査落ちしたときのリスクヘッジにもなり、他社との価格交渉も有利になります。
審査申し込みは誰でもできて、お金もかからないので必ずやっておきましょう。

比較項目	オトロン （自社ローン）	クルマテラス （信用回復ローン）	自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	ココカー/COCOCAR （自社ローン）	カーエックス （自社ローン）
💡 ローンの仕組み	自社ローン （お店と直接契約）	信用回復ローン （信販会社提携）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	自社ローン （お店と直接契約）	自社ローン （販売店と直接契約）
📈 審査通過率	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：仮審査通過率95％以上	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	🥇1位：97.1％ 業界最高水準
📅 支払い回数	最大48回	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	紹介された業者による	最大48回 （審査により変動）	情報なし （公式で明記なし）
💰 金利・手数料	実質0円 （車両価格に含まれる）	通常金利あり （分割手数料が発生）		実質0円 （車両価格に含まれる）	実質0円 （金利0円）
📝 信用情報の回復	なし （履歴が残らない）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）		なし （履歴が残らない）	なし （履歴が残らない）
🚗 在庫・保証	1,000台超 3ヶ月/3,000km保証	全国から選べる 無料保証付き		自社在庫中心 有料プランで延長可	全国の提携在庫あり （保証は要確認）
🛰️ GPS装置	審査により装着あり	原則なし		審査により装着あり	情報なし （審査内容により変動）
🎯 特におすすめの人	「金利」を避けたい 在庫を実際に見て選びたい	月々を安く抑えたい 将来またローンを通したい	仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	地方で相談したい 親身な対応を求める	他社で断られた経験がある 来店不要で進めたい
🔗 公式サイト	オトロン公式を見る	クルマテラス公式を見る	自社ローンの窓口公式サイトを見る	ココカー公式を見る	カーエックス公式を見る

【最大の希望】A店で落ちてもB店なら通る？カーマッチ特有の「FC審査」の仕組み

まず、あなたが最も知りたいであろう「まだチャンスはあるのか？」という疑問に答えます。
チャンスはあります。 なぜなら、カーマッチは「一つの巨大な会社」ではないからです。

カーマッチは「独立したオーナー経営者」の集まりである

多くの人が誤解していますが、カーマッチは全国の店舗が同じ財布、同じ基準で運営されているわけではありません。コンビニエンスストアのように、「カーマッチ」という看板を借りて、それぞれ独立したオーナーが経営している（フランチャイズ）のです。

これが何を意味するかというと、「誰に車を売るか（誰のローンを通すか）」の最終決定権は、本部のAIではなく、各店舗のオーナーにあるということです。

「A店でNG」でも「B店でOK」になる理由

現場では、以下のようなケースが日常的に起こり得ます。

比較要素	A店（審査落ちした店）	B店（次に狙うべき店）
経営方針	リスク回避を最優先。過去に未払いで苦労した経験があり、審査は厳しめ。	「頑張る人を応援したい」という理念が強い。人柄さえ良ければリスクを取る。
在庫状況	人気車種ばかり揃えており、無理して売る必要がない。	長期在庫の車があり、多少条件が悪くても早く売りたいと考えている。
審査基準	年収や勤続年数を重視。	「面談時の態度」や「熱意」を重視。

つまり、あなたがA店で断られたのは、あなたの属性（年収や過去の履歴）が絶対的に悪いからではなく、「たまたまA店のオーナーの方針や在庫状況と合わなかっただけ」という可能性が十分にあるのです。

ただし「闇雲な申し込み」は逆効果！

「じゃあ、片っ端から近くのカーマッチに申し込めばいいんだ！」と思ったなら、それは間違いです。

フランチャイズとはいえ、顧客情報はシステム上で共有されている可能性があります。B店に申し込む際、「A店で落ちたこと」を隠して申し込むのは絶対にやめてください。

次章では、再挑戦する前に必ず修正すべき「あなたが審査に落ちた本当の理由」を深掘りします。ここを直さずに店舗を変えても、結果は同じになります。心して読んでください。

✅ 審査待ちの間に有名自社ローン販売店と並行審査しよう！
審査落ちしたときのリスクヘッジにもなり、他社との価格交渉も有利になります。
審査申し込みは誰でもできて、お金もかからないので必ずやっておきましょう。

サービス	💡 ローンの仕組み	📈 審査通過率	🔢 支払い回数	💰 金利・手数料	🗃️ 信用情報の回復	🚗 在庫・保証	🛰️ GPS装置	🎯 特におすすめの人	🔗 公式サイト
オトロン （自社ローン）	自社ローン （お店と直接契約）	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	最大48回	実質0円 （車両価格に含まれる）	なし （履歴が残らない）	1,000台超 3ヶ月/3,000km保証	審査により装着あり	「金利」を避けたい 在庫を実際に見て選びたい	オトロン公式を見る
クルマテラス （信用回復ローン）	信用回復ローン （信販会社提携）	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	通常金利あり （分割手数料が発生）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）	全国から選べる 無料保証付き	原則なし	月々を安く抑えたい 将来またローンを通したい	クルマテラス公式を見る
自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	🥇1位：仮審査通過率95％以上	紹介された業者による					仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	自社ローンの窓口公式サイトを見る
ココカー/COCOCAR （自社ローン）	自社ローン （お店と直接契約）	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	最大48回 （審査により変動）	実質0円 （車両価格に含まれる）	なし （履歴が残らない）	自社在庫中心 有料プランで延長可	審査により装着あり	地方で相談したい 親身な対応を求める	ココカー公式を見る
カーエックス （自社ローン）	自社ローン （販売店と直接契約）	🥇1位：97.1％ 業界最高水準	情報なし （公式で明記なし）	実質0円 （金利0円）	なし （履歴が残らない）	全国の提携在庫あり （保証は要確認）	情報なし （審査内容により変動）	他社で断られた経験がある 来店不要で進めたい	カーエックス公式を見る

なぜ落ちた？カーマッチ再挑戦前に修正すべき「3つの致命的ミス」と「対策」

「ブラックOKって書いてあるのに、なんで落ちるんだ！」
そう憤る気持ちは痛いほど分かります。しかし、厳しいことを言いますが、審査に落ちるには必ず理由があります。

多くの人が「過去の借金（ブラックリスト）」が原因だと思い込んでいますが、自社ローンの現場では、過去よりも「今のあなた」を見ています。もしあなたが以下の3つのミスのどれかを犯しているなら、どこの店舗に行っても審査には通りません。

再挑戦する前に、自分の行動を振り返ってみてください。

【ミス1】「Web仮審査」を過信して、店舗での「人柄審査」で落ちている

「Webの仮審査は通ったのに、店に行ったら断られた。釣り広告じゃないか？」
これは非常によくある誤解です。

はっきり言います。Webの仮審査は、あくまで「機械的なフィルター」に過ぎません。
自社ローンの本質は、販売店がリスクを負って貸し出す「信用貸し」です。つまり、本当の審査は、担当者と電話がつながった瞬間、あるいは来店した瞬間から始まっているのです。

現場の担当者は、あなたのここを見ています：

• 電話対応
  知らない番号からの電話に出ない、折り返しが遅い、言葉遣いが乱暴。
• 来店時の態度
  「客なんだから通して当たり前」という横柄な態度、遅刻しても謝らない。
• 服装・身だしなみ
  清潔感がない、威圧的な格好をしている。

【プロからの対策】
自社ローンは「人柄審査」です。「この人なら、苦しい時でも連絡をくれるし、逃げないだろう」と思わせなければなりません。
「お金を借りに行く」という謙虚な姿勢で、丁寧な言葉遣いと迅速なレスポンスを心がけてください。それだけで、審査通過率は劇的に変わります。

【ミス2】「現状の生活費」をごまかしている（正直さが足りない）

審査申し込みの際、他社の借入額を少なめに書いたり、家賃を安く申告したりしていませんか？
プロの販売員は、毎日何人もの審査をしています。嘘は一瞬でバレます。

• 「手取り25万円で、家賃などの固定費が不明瞭」
• 「スマホ代や他社の支払いが遅れていることを隠している」

こういった曖昧な申告は、「自分の収支を把握できていない＝支払い能力がない」と判断されます。また、嘘をつく人は「支払いが苦しくなったら嘘をついて逃げる人」と見なされます。

【プロからの対策】
家計簿レベルで収支をさらけ出してください。
「手取り20万円で、家賃6万円、光熱費・スマホ代で3万円、食費3万円。残りの8万円のうち、3万円なら確実に車のローンに充てられます」
このように、数字で根拠を示せる人は信用されます。

【ミス3】「欲しい車」と「買える車」の区別がついていない

これが最も多い審査落ちのパターンです。
現状の収入や生活状況に見合わない、「身の丈に合わない高級車」を希望していませんか？

• NG例
  手取り20万円、貯金なしで「アルファード」や「高級セダン」を希望。
• 店側の心理
  「この収入でこの維持費（ガソリン代、税金、車検）は払えないだろう。見栄っ張りで計画性がないから、すぐに破綻するな」

自社ローン販売店は、車を売るのが仕事ですが、それ以上に「完済してもらうこと」が仕事です。途中で支払いが止まるリスクが高い車は、売りたくても売れません。

【プロからの対策】
まずは「現実的に維持できる車」を選んでください。
「本当はミニバンが欲しいですが、まずは実績を作りたいので、予算内で乗れる軽自動車やコンパクトカーをお願いします」
このように、自分から妥協案を提示できる人は、「堅実で計画性がある」と高く評価されます。

✅ 審査待ちの間に有名自社ローン販売店と並行審査しよう！
審査落ちしたときのリスクヘッジにもなり、他社との価格交渉も有利になります。
審査申し込みは誰でもできて、お金もかからないので必ずやっておきましょう。

サービス	💡 ローンの仕組み	📈 審査通過率	🔢 支払い回数	💰 金利・手数料	🗃️ 信用情報の回復	🚗 在庫・保証	🛰️ GPS装置	🎯 特におすすめの人	🔗 公式サイト
オトロン （自社ローン）	自社ローン （お店と直接契約）	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	最大48回	実質0円 （車両価格に含まれる）	なし （履歴が残らない）	1,000台超 3ヶ月/3,000km保証	審査により装着あり	「金利」を避けたい 在庫を実際に見て選びたい	オトロン公式を見る
クルマテラス （信用回復ローン）	信用回復ローン （信販会社提携）	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	通常金利あり （分割手数料が発生）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）	全国から選べる 無料保証付き	原則なし	月々を安く抑えたい 将来またローンを通したい	クルマテラス公式を見る
自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	🥇1位：仮審査通過率95％以上	紹介された業者による					仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	自社ローンの窓口公式サイトを見る
ココカー/COCOCAR （自社ローン）	自社ローン （お店と直接契約）	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	最大48回 （審査により変動）	実質0円 （車両価格に含まれる）	なし （履歴が残らない）	自社在庫中心 有料プランで延長可	審査により装着あり	地方で相談したい 親身な対応を求める	ココカー公式を見る
カーエックス （自社ローン）	自社ローン （販売店と直接契約）	🥇1位：97.1％ 業界最高水準	情報なし （公式で明記なし）	実質0円 （金利0円）	なし （履歴が残らない）	全国の提携在庫あり （保証は要確認）	情報なし （審査内容により変動）	他社で断られた経験がある 来店不要で進めたい	カーエックス公式を見る

【実践編】カーマッチ再審査を勝ち取るための「3つの交渉カード」

ここまで読んで、「自分の態度や車種選びが悪かったかもしれない」と気づいたあなた。
次は、別の店舗（あるいは同じ店舗）で再審査を申し込む際に、ただ「お願いします」と頼むのではなく、相手を納得させるための「武器」を用意しましょう。

販売店が一番恐れているのは「車を持ち逃げされること（貸し倒れ）」です。
逆に言えば、「私は絶対に逃げませんし、払います」という証拠さえ提示できれば、審査の扉は開きます。

明日から使える、具体的な3つの交渉カード（トークスクリプト付き）を伝授します。

【交渉1】「頭金」と「保証人」で本気度を示す

「頭金0円、保証人なし」は、販売店にとって最大のリスクです。ここを少しでも埋める提案ができれば、状況は一変します。

【交渉2】車種のランクを下げて「実績作り」を提案する

前章でも触れましたが、これを「自分から言い出す」ことに意味があります。
販売店側から「安い車にしなよ」と言われると反発したくなりますが、自分から提案することで「謙虚で計画的な人」という印象を与えられます。

この提案を断る自社ローン店は少ないはずです。なぜなら、店側にとっても「安い車でリスクを抑えつつ、優良顧客を育てられる」というメリットがあるからです。

【交渉3】GPS制御装置付きのプランを自ら申し出る

これは「最後の切り札」です。
一部のカーマッチ店舗や自社ローン店では、支払いが遅れると遠隔操作でエンジンがかからなくなる「GPS制御装置（MCCSなど）」を導入しています。

これを付けられるということは、「払わなければ車が動かなくなっても文句は言いません」という究極の誓約になります。

この一言は、販売店のオーナーに強烈な「覚悟」を伝えます。「そこまで言うなら、なんとかしてやろう」と思わせる最強のカードです。

✅ 審査待ちの間に有名自社ローン販売店と並行審査しよう！
審査落ちしたときのリスクヘッジにもなり、他社との価格交渉も有利になります。
審査申し込みは誰でもできて、お金もかからないので必ずやっておきましょう。

サービス	💡 ローンの仕組み	📈 審査通過率	🔢 支払い回数	💰 金利・手数料	🗃️ 信用情報の回復	🚗 在庫・保証	🛰️ GPS装置	🎯 特におすすめの人	🔗 公式サイト
オトロン （自社ローン）	自社ローン （お店と直接契約）	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	最大48回	実質0円 （車両価格に含まれる）	なし （履歴が残らない）	1,000台超 3ヶ月/3,000km保証	審査により装着あり	「金利」を避けたい 在庫を実際に見て選びたい	オトロン公式を見る
クルマテラス （信用回復ローン）	信用回復ローン （信販会社提携）	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	通常金利あり （分割手数料が発生）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）	全国から選べる 無料保証付き	原則なし	月々を安く抑えたい 将来またローンを通したい	クルマテラス公式を見る
自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	🥇1位：仮審査通過率95％以上	紹介された業者による					仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	自社ローンの窓口公式サイトを見る
ココカー/COCOCAR （自社ローン）	自社ローン （お店と直接契約）	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	最大48回 （審査により変動）	実質0円 （車両価格に含まれる）	なし （履歴が残らない）	自社在庫中心 有料プランで延長可	審査により装着あり	地方で相談したい 親身な対応を求める	ココカー公式を見る
カーエックス （自社ローン）	自社ローン （販売店と直接契約）	🥇1位：97.1％ 業界最高水準	情報なし （公式で明記なし）	実質0円 （金利0円）	なし （履歴が残らない）	全国の提携在庫あり （保証は要確認）	情報なし （審査内容により変動）	他社で断られた経験がある 来店不要で進めたい	カーエックス公式を見る

それでもダメなら…プロが教える「引き際」と「次の一手」

上記の交渉術を駆使し、複数の店舗を回っても審査に通らなかった場合。
非常に辛い現実ですが、「今は車を買うタイミングではない」と判断すべき時かもしれません。

無理なローンは破綻の元。一度立ち止まる勇気を

プロとして、これだけは伝えなければなりません。
自社ローンはあくまで「救済措置」ですが、魔法ではありません。生活費を削って無理やり車を買っても、数ヶ月で支払いが滞り、車を引き上げられ、さらに借金だけが残る……そんな最悪のケースを私は何度も見てきました。

もし、どこのカーマッチでも断られたなら、それは「今のままではあなたの生活が破綻する」という、プロからの警告でもあります。

• まずは3ヶ月〜半年、必死に働いて頭金を10万円貯める。
• 生活基盤を整えてから、再度申し込む。

遠回りに見えるかもしれませんが、これが車を手に入れるための最短ルートになることもあります。

「誰でも通る」の甘い罠には絶対に近づかないで

審査に落ちて焦っている時ほど、SNSや掲示板にある「審査なし」「個人間融資」「絶対通します」という言葉が魅力的に見えます。

しかし、これらは100%詐欺か、法外な金利を請求する闇金まがいの業者です。
一度手を出せば、車どころか人生そのものを失いかねません。絶対に連絡しないでください。

最後に：他社の自社ローン専門店という選択肢

カーマッチ以外にも、自社ローンを専門に扱う大手チェーン店は存在します。

• オトロン
• ミツクニ
• プラウド

これらの会社はカーマッチとは異なる独自の審査基準を持っています。「カーマッチはダメだったけど、オトロンなら通った」というケースもゼロではありません。
ただし、これまで解説した「正直に話す」「身の丈に合った車を選ぶ」「誠意を見せる」という基本原則はどこに行っても同じです。

✅ 審査待ちの間に有名自社ローン販売店と並行審査しよう！
審査落ちしたときのリスクヘッジにもなり、他社との価格交渉も有利になります。
審査申し込みは誰でもできて、お金もかからないので必ずやっておきましょう。

比較項目	オトロン （自社ローン）	クルマテラス （信用回復ローン）	自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	ココカー/COCOCAR （自社ローン）	カーエックス （自社ローン）
💡 ローンの仕組み	自社ローン （お店と直接契約）	信用回復ローン （信販会社提携）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	自社ローン （お店と直接契約）	自社ローン （販売店と直接契約）
📈 審査通過率	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：仮審査通過率95％以上	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	🥇1位：97.1％ 業界最高水準
📅 支払い回数	最大48回	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	紹介された業者による	最大48回 （審査により変動）	情報なし （公式で明記なし）
💰 金利・手数料	実質0円 （車両価格に含まれる）	通常金利あり （分割手数料が発生）		実質0円 （車両価格に含まれる）	実質0円 （金利0円）
📝 信用情報の回復	なし （履歴が残らない）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）		なし （履歴が残らない）	なし （履歴が残らない）
🚗 在庫・保証	1,000台超 3ヶ月/3,000km保証	全国から選べる 無料保証付き		自社在庫中心 有料プランで延長可	全国の提携在庫あり （保証は要確認）
🛰️ GPS装置	審査により装着あり	原則なし		審査により装着あり	情報なし （審査内容により変動）
🎯 特におすすめの人	「金利」を避けたい 在庫を実際に見て選びたい	月々を安く抑えたい 将来またローンを通したい	仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	地方で相談したい 親身な対応を求める	他社で断られた経験がある 来店不要で進めたい
🔗 公式サイト	オトロン公式を見る	クルマテラス公式を見る	自社ローンの窓口公式サイトを見る	ココカー公式を見る	カーエックス公式を見る