カーマッチは高い？業界10年のプロが「総支払額」と「故障リスク」で徹底検証

結論から言います。カーマッチの車両本体価格は、一般的な中古車相場よりも確実に高いです。

カーセンサーやグーネットで同じ車種・同じ年式の車を見比べれば、その価格差に驚くかもしれません。「これはボッタクリではないか？」と疑うのも無理はないでしょう。

しかし、中古車業界に10年以上身を置く筆者の視点から言えば、それは「不当な上乗せ」ではありません。
自社ローンという仕組み上、「金利相当分」と「故障リスクを回避する整備費」が最初から車両価格に含まれているからです。

そもそも中古車の価格表示については、一般社団法人自動車公正取引協議会などのガイドラインでも透明性が求められていますが、自社ローンは特殊な販売形態であるため、表面上の価格だけで判断すると本質を見誤ります。

この記事では、業界歴10年の筆者が「一般ローンとの支払総額の比較シミュレーション」と、安易に安い店を選んだ場合の「隠れコスト」を徹底解説します。
その「高さ」が、あなたにとって払う価値のある「適正価格」なのか、それとも避けるべきものなのか。数字と現場のリアルな実情をもとに明らかにします。

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審査落ちしたときのリスクヘッジにもなり、他社との価格交渉も有利になります。
審査申し込みは誰でもできて、お金もかからないので必ずやっておきましょう。

比較項目	オトロン （自社ローン）	クルマテラス （信用回復ローン）	自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	ココカー/COCOCAR （自社ローン）	カーエックス （自社ローン）
💡 ローンの仕組み	自社ローン （お店と直接契約）	信用回復ローン （信販会社提携）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	自社ローン （お店と直接契約）	自社ローン （販売店と直接契約）
📈 審査通過率	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：仮審査通過率95％以上	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	🥇1位：97.1％ 業界最高水準
📅 支払い回数	最大48回	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	紹介された業者による	最大48回 （審査により変動）	情報なし （公式で明記なし）
💰 金利・手数料	実質0円 （車両価格に含まれる）	通常金利あり （分割手数料が発生）		実質0円 （車両価格に含まれる）	実質0円 （金利0円）
📝 信用情報の回復	なし （履歴が残らない）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）		なし （履歴が残らない）	なし （履歴が残らない）
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🎯 特におすすめの人	「金利」を避けたい 在庫を実際に見て選びたい	月々を安く抑えたい 将来またローンを通したい	仮審査が通る販売店を探す手間が面倒な人	地方で相談したい 親身な対応を求める	他社で断られた経験がある 来店不要で進めたい
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【数字で検証】カーマッチの「高さ」は許容範囲か？一般ローンと比較

「高いのはわかった。でも、具体的にいくら損をするのか？ それは許容範囲なのか？」
ここが最も気になるところでしょう。

多くの人が陥る罠は、「車両本体価格」だけを比べてしまうことです。しかし、車を購入する際に本当に比較すべきなのは、金利や手数料を含めた「支払総額」です。

車両価格だけで見ると高いが「総支払額」の差は縮まる

一般的な中古車販売店でオートローンを組む場合と、カーマッチで購入する場合をシミュレーションしてみましょう。
人気車種である「ホンダ N-BOX（中古）」を購入すると仮定します。

項目	一般的な中古車店（オートローン）	カーマッチ（自社ローン）
車両本体価格	500,000円	700,000円
諸費用（概算）	150,000円	150,000円
乗り出し価格	650,000円	850,000円
金利手数料（48回払い）	約126,000円（年利9%）	0円（金利0%）
支払総額	776,000円	850,000円
差額	–	＋74,000円

いかがでしょうか。
入り口の「車両本体価格」だけを見れば20万円もの差がありますが、ローン完済時の「支払総額」で見ると、その差は約7万4千円まで縮まります。

一般のオートローンは、車両価格が安くても「金利」という見えないコストが重くのしかかります。一方、カーマッチはその金利分（リスクヘッジ費用）をあらかじめ車両価格に含んでいるため、後から金額が増えることはありません。

つまり、カーマッチが高いのは「金利の前払い」をしているからであり、決して根拠のないボッタクリではないのです。

月々の支払額で換算すると「安心料」はいくらか

上記のシミュレーションで出た差額「74,000円」を、支払い回数（48回）で割ってみましょう。

74,000円 ÷ 48回 ＝ 月々 約1,540円

この数字を見て、あなたはどう感じますか？

もしあなたが、「過去の金融事故などが原因で、どこのローンも通らない」という状況であれば、この月々1,500円〜2,000円程度の差額は、決して高い出費ではないはずです。

• スマホのオプション1つ分
• ランチ2回分

この程度の金額を上乗せするだけで、「審査に通る」だけでなく、「車という生活必需品が手に入る」のです。

業界のプロとして言わせていただければ、信用情報に傷がある状態で車を買うための手数料（リスクプレミアム）として、この金額差は極めて妥当、あるいは良心的な範囲と言えます。

「高い」という感情論ではなく、「月額いくらのコストで、何が得られるか」という投資対効果で判断することが、賢い車選びの第一歩です。

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業界10年の警告。「目先の安さ」で選ぶと逆に高くつく理由

「カーマッチが高いなら、もっと安い自社ローン店を探せばいいのでは？」
そう考える方もいるでしょう。確かに、ネットで検索すれば「車両価格30万円」「審査なし」といった激安を謳う自社ローン店も見つかります。

しかし、業界に10年以上身を置く私から、一つだけ警告させてください。
自社ローンにおける「安さ」は、最大の「リスク」です。

目先の車両価格の安さに釣られて、結果的にカーマッチで買うよりも高くついた……そんな悲惨な事例を私は山ほど見てきました。

激安自社ローン店の「現状渡し」という罠

なぜ、相場よりも極端に安い自社ローン店が存在するのか。そのカラクリの多くは「現状渡し」にあります。

「現状渡し」とは、簡単に言えば「整備も点検もせず、買い取ったそのままの状態で渡すこと」です。
見た目はピカピカに磨かれていても、エンジン内部や足回りがボロボロというケースは珍しくありません。

私が実際に相談を受けた、あるお客様の事例をお話ししましょう。

結局、最初から整備された60万円の車を買うよりも高くついてしまったのです。しかも、修理期間中は車が使えず、仕事にも支障が出ました。

激安店は「売って終わり」が基本です。保証が付いていない、あるいは「保証期間1週間」など無いに等しい条件であることがほとんど。
「安い車には、安いなりの致命的な理由がある」。これが中古車業界の鉄則です。

カーマッチの高さは「故障リスク」を下げるための必要経費

ここで改めて、カーマッチの「高さ」について考えてみましょう。

カーマッチの車両価格が高い理由の一つは、こうした「購入後の故障リスク」を極限まで下げるためのコストが含まれているからです。

カーマッチは全国に100店舗以上を展開する大手フランチャイズチェーンです。
もし、粗悪な車を販売してSNSで炎上すれば、ブランド全体の信用に関わります。そのため、個人店のような「走ればいい」というレベルの車は出しにくい構造になっています。

• 納車前の徹底的な整備費用
• 万が一のための保証費用
• 全国チェーンとしての品質維持コスト

これらが車両価格に反映されているのです。

つまり、カーマッチの価格設定は「ボッタクリ」ではなく、「整備済み・保証付きの安心料」と捉えるべきです。

生活のために車が必要なのに、その車がすぐに壊れてしまっては本末転倒です。
「壊れない車を買う」のではなく、「壊れにくい状態に仕上げられた車を買う」。そのための対価が、カーマッチの価格差なのです。

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あなたが払う「高いお金」には「審査を通す技術料」が含まれている

ここまで、数字（金利）と品質（整備）の面からカーマッチの価格について解説してきました。
しかし、もう一つ、見落とされがちですが非常に重要な要素があります。

それは、カーマッチが単なる中古車販売店ではなく、「金融コンサルタント」としての機能を持っているという点です。

あなたが支払う車両価格には、車そのものの価値だけでなく、「あなたの信用状況でも審査を通し、カーライフを実現させるための技術料」が含まれていると考えてください。

ただの車屋ではない「金融コンサル」としての側面

一般的な中古車店やディーラーは、信販会社（オリコやジャックスなど）に審査を丸投げします。
「審査に通れば売る、落ちれば売らない」。それだけの関係です。そこに工夫や努力の余地はありません。

一方、カーマッチのような自社ローン専門店は違います。
彼らは、過去に金融事故がある人や、現在の収入が不安定な人に対して、どうすれば無理なく支払えるかを徹底的にヒアリングします。

• 現在の収支バランスの見直し
• 無理のない返済プランの作成（ライフプランニング）
• 審査通過のためのアドバイスと伴走

これらは本来、ファイナンシャルプランナーに相談すれば有料になるレベルのコンサルティング業務です。

カーマッチのスタッフは、本部と連携し、あなたの現状に合わせて「どうすれば車を渡せるか」を知恵を絞って考えます。
他社で門前払いされたあなたが、一人の「お客様」として丁寧に対応してもらえる。その人件費やノウハウ料が、車両価格に転嫁されているのです。

完済後の「信用回復」という隠れたメリット

さらに、カーマッチで車を購入し、しっかりと完済することには、車以上の価値があります。

自社ローンでの支払い実績は、直接的に信用情報機関（CICなど）のデータが回復するわけではありません。しかし、「毎月決まった金額を支払い続ける」という実績と自信は、あなたの生活再建の大きな第一歩となります。

また、カーマッチ加盟店によっては、完済後に次の車への乗り換え優遇や、信頼関係に基づいたサポートを行ってくれる場合もあります。

そう捉え直すことができれば、カーマッチの見積もり金額は、決して「高い」だけのものではなくなるはずです。

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ココカー/COCOCAR （自社ローン）	自社ローン （お店と直接契約）	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	最大48回 （審査により変動）	実質0円 （車両価格に含まれる）	なし （履歴が残らない）	自社在庫中心 有料プランで延長可	審査により装着あり	地方で相談したい 親身な対応を求める	ココカー公式を見る
カーエックス （自社ローン）	自社ローン （販売店と直接契約）	🥇1位：97.1％ 業界最高水準	情報なし （公式で明記なし）	実質0円 （金利0円）	なし （履歴が残らない）	全国の提携在庫あり （保証は要確認）	情報なし （審査内容により変動）	他社で断られた経験がある 来店不要で進めたい	カーエックス公式を見る

まとめ：カーマッチは高い。だが、その高さには「理由」がある

最後に、本記事の結論をまとめます。

「カーマッチ 高い」という検索キーワードに対する答えは、YESです。
市場の最安値と比較すれば、間違いなく高い金額設定になっています。

しかし、その「高さ」には明確な3つの理由があります。

1. 金利の前払い
   後から利息を取られない分、最初に含まれている（総支払額の差は小さい）。
2. 品質の担保
   激安店の「現状渡し」とは違い、整備と保証にコストをかけている。
3. 審査の技術料
   他社で断られたあなたを審査に通すための、コンサルティング費用が含まれている。

あなたは今、「とにかく安く済ませたい」という思いと、「また審査に落ちたくない、失敗したくない」という不安の間で揺れているはずです。

もし、あなたが「自分で車の修理ができる」「現金一括で買える」のであれば、カーマッチを選ぶ必要はありません。
しかし、「車が生活に必須だがローンが通らない」「安物買いで失敗したくない」のであれば、カーマッチの価格は、あなたを守るための「必要経費」です。

まずは一度、公式サイトで在庫を確認し、無料相談をしてみてください。
「高い」と決めつける前に、月々の支払いがいくらになるのか、自分専用のプランを出してもらうこと。それが、後悔しない車選びのスタートラインです。

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