カーマッチの取り立ては怖い？業界10年のプロが教える「怒鳴り込み不要」の仕組みと滞納時のリアル

「カーマッチの自社ローンを利用したいが、もし支払いが遅れたら怖い人が家に来るのではないか？」
「ネットで『自社ローン 取り立て』と検索すると恐ろしい噂が出てきて不安…」

結論から申し上げます。カーマッチにおいて、漫画やドラマで見るような「暴力的な取り立て（怒号、張り紙、深夜の訪問）」が行われることはまずありません。

なぜなら、カーマッチはコンプライアンスを重視する全国チェーンであり、かつ「わざわざ怒鳴り込むよりも、確実に回収・制御できるシステム」を導入しているからです。

本記事では、中古車販売業界に10年以上身を置く筆者が、ネット上の噂の真偽と、実際に支払いが遅れた場合に発動する「ドライな措置」、そして気になる「信用情報（CIC）」への影響について、業界の裏側を包み隠さず解説します。

違法な金融業者（闇金）のようなリスクにおびえる必要はありませんが、「ルールを守らないとどうなるか」は正しく理解しておく必要があります。

※本記事における法的見解や業界の動向については、金融庁等の公的機関が公表している指針や、一般的な商慣習に基づき解説しています。

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審査落ちしたときのリスクヘッジにもなり、他社との価格交渉も有利になります。
審査申し込みは誰でもできて、お金もかからないので必ずやっておきましょう。

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💡 ローンの仕組み	自社ローン （お店と直接契約）	信用回復ローン （信販会社提携）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	自社ローン （お店と直接契約）	自社ローン （販売店と直接契約）
📈 審査通過率	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：仮審査通過率95％以上	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	🥇1位：97.1％ 業界最高水準
📅 支払い回数	最大48回	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	紹介された業者による	最大48回 （審査により変動）	情報なし （公式で明記なし）
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🛰️ GPS装置	審査により装着あり	原則なし		審査により装着あり	情報なし （審査内容により変動）
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結論：カーマッチに「ヤクザのような取り立て」は存在しない

「自社ローン ＝ 怖い」というイメージは、かつて一部の個人経営の中古車販売店が、強引な回収を行っていた時代の名残です。

現在のカーマッチにおいて、いわゆる「ヤクザのような取り立て」が存在しないのには、精神論ではない明確な2つの理由があります。

理由1：FC本部による監視と「ブランド毀損」のリスク

まず理解すべきは、カーマッチが「個人の車屋さん」ではなく、全国展開するフランチャイズ（FC）組織であるという点です。

昔ながらの個人の自社ローン店であれば、店主の性格次第で対応が荒っぽくなるリスクもゼロではありませんでした。しかし、カーマッチのような組織においては、以下の力学が働きます。

• 連帯責任のリスク
  もし1店舗でも違法な取り立てを行いニュースになれば、真面目に営業している全国の他店舗すべての評判が落ちます（ブランド毀損）。
• 本部の監視機能
  そのため、FC本部は加盟店に対し、コンプライアンス遵守を厳しく指導しています。

つまり、「怖い取り立てをすることは、店舗にとってリスクが高すぎて割に合わない」のです。

ただし、一つだけ注意点があります。各店舗は独立したオーナーが経営しています。もしあなたが「嘘をつく」「連絡を無視し続ける」といった不誠実な対応をとった場合、人間としての信頼関係が崩れ、ビジネスライクで厳しい対応（即時の法的措置など）を取られる可能性はあります。これは「怖い取り立て」ではなく、契約社会における「正当な権利行使」です。

理由2：怒鳴り込むより確実な「遠隔制御システム」の存在

もう一つの、そして最大の理由は、テクノロジーの進化です。
カーマッチをはじめとする現代の大手自社ローン販売店では、多くの車両に「MCCS」などの遠隔制御デバイス（GPS付きエンジン制御装置）が搭載されています。

業界の裏話をすると、店側にとって「家まで取り立てに行く」というのは、人件費も時間もかかる非常にコストの悪い行為です。

• 昔（アナログ）
  怖いお兄さんが家に行く ＝ コスト高、トラブルのリスク大
• 今（デジタル）
  パソコンから遠隔でエンジンを止める ＝ コストゼロ、確実、合法的

店側からすれば、わざわざリスクを冒して怒鳴り込む必要などなく、「支払いがなければ、スイッチ一つで車を動かなくする」だけで済むのです。

このMCCSは「監視装置」と思われがちですが、見方を変えれば「あなたの信用の代わりをしてくれる『デジタル保証人』」とも言えます。この装置が担保になってくれるおかげで、店側は人的な取り立てコストを削減でき、その分、審査基準を柔軟にできているのです。

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【実録】滞納するとどうなる？「取り立て」ではなく「利用制限」のリアル

「怖い人が来ないなら、支払いが遅れても大丈夫なのか？」
そう思った方は要注意です。

カーマッチのようなシステム化された自社ローンにおいて、滞納は「感情的なトラブル」ではなく、「システムによる自動的な利用制限」として処理されます。

怒鳴られることはありませんが、その代わりに生活の足である車が、ある日突然、物理的に使えなくなるという「静かな恐怖」が待っています。

実際に支払いが遅れた場合、どのようなフローで事態が進むのか、業界の一般的な対応を時系列でシミュレーションしてみましょう。

電話・通知・エンジン停止…督促の具体的ステップ

店舗や契約内容によって多少の違いはありますが、基本的には以下のステップで事務的に処理が進みます。

フェーズ	目安	起きること
フェーズ1：確認	支払日〜3日後	担当者からの電話・LINE 「今月の入金確認が取れておりませんが、いかがなさいましたか？」という、あくまで事務的な確認連絡が入ります。この段階ではまだ「うっかり忘れ」の可能性もあるため、相手の態度は丁寧です。 再引き落とし・振込の案内 すぐに入金すれば、何事もなく終わります。
フェーズ2：警告	1週間〜2週間後	保証人への連絡 本人と連絡がつかない場合、連帯保証人へ連絡がいきます。家族や知人にバレるタイミングはここです。 書面での督促 自宅に督促状が届きます。 MCCS（遠隔制御装置）による警告 車種によっては、エンジン始動時に警告音が鳴ったり、カーナビ画面に「支払いを確認してください」と表示されたりする場合があります。
フェーズ3：実行	〜1ヶ月後	エンジン始動不可（ロック） ここが境界線です。ある朝、出勤しようとしてエンジンをかけようとしても、キュルキュルとも言わず、完全に沈黙します。 これは故障ではなく、遠隔操作でロックされた状態です。当然、支払いが完了するまで解除されません。 車両引き上げの通告 「〇月〇日までに支払いがなければ、契約解除に基づき車両を引き上げます」という最終通告が届きます。
フェーズ4：回収	期日経過後	レッカー移動 指定された期日を過ぎると、合鍵を持った業者が現れ、車両を回収（引き上げ）していきます。この際、抵抗しても法的に「所有権」は販売店にあるため、止めることはできません。

【重要】滞納しても「信用情報（CIC）」には傷がつかない？

ここで一つ、一般的なオートローン（信販会社）と自社ローンの大きな違いについて触れておきます。

通常、ローンを滞納すると「CIC」や「JICC」といった指定信用情報機関に事故情報（いわゆるブラックリスト）が登録され、クレジットカードが作れなくなったり、新たなローンが組めなくなったりします。

しかし、純粋な自社ローン（販売店との直接分割払い契約）の場合、多くの店舗はCICへの加盟・登録を行っていません。

「じゃあ、滞納してもブラックリストには載らないから安心だ」
そう思うのは早計です。ここには2つの落とし穴があります。

1. 提携ローン型の場合
   カーマッチの一部店舗や契約形態によっては、保証会社を入れるケースがあります。この場合、保証会社がCICに加盟していれば、当然ブラックリストに載ります。
2. 業界内の「横のつながり」
   これが最も恐ろしい点です。CICには載らなくても、自社ローン業界は狭い世界です。「あの客は飛ばした（踏み倒した）」という情報は、地域の販売店同士やグループ内で共有されるリスクがあります。

つまり、金融上のブラックにはならなくても、「自社ローン業界のブラックリスト」に入ってしまい、「次はどこの店に行っても車を売ってもらえない（生活の足を完全に失う）」という事態になりかねないのです。

CICに傷がつかないことはメリットですが、それは「逃げ得」を許すものではなく、「販売店との信頼関係だけが、あなたの信用を支えている」ということを忘れてはいけません。

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業界10年のプロが教える「支払いが遅れそうな時」の回避術

ここまで読んで、「やっぱり厳しい世界なんだ…」と不安になった方もいるかもしれません。
しかし、自社ローンには、AIが審査する銀行ローンや信販会社のローンにはない、最大のメリットがあります。

それは、「相手が人間（店舗スタッフ）である」ということです。

機械的に処理される信販会社とは違い、自社ローンは「人対人」の契約です。そのため、対応次第では「待ってもらう」ことや「相談に乗ってもらう」ことが可能なのです。

もし、どうしても今月の支払いが遅れそうな時、どうすれば最悪の事態（エンジン停止・引き上げ）を回避できるのか。業界のプロとして、具体的な対処法を伝授します。

絶対にやってはいけないのは「着信拒否」と「嘘」

まず、これだけは絶対に避けてください。
店側が最も警戒し、かつ怒りを覚えるのは、「お金がないこと」ではありません。
「連絡が取れなくなること（逃げられること）」です。

販売店にとって、車は大切な資産です。連絡が取れない状態が続くと、店側は以下のように判断します。

• 「この客は支払う意思がない（悪質ユーザーだ）」
• 「車を持ち逃げされる前に、早急に回収しなければならない」

あなたが着信拒否をしたその瞬間に、店側の対応モードは「相談」から「回収」へと切り替わります。システム上で「要注意人物」のフラグが立ち、エンジン停止や引き上げのプロセスが一気に加速してしまうのです。

また、「明日払います」と言って払わない、といった「嘘」も致命的です。一度でも嘘をつけば、その後の相談には一切応じてもらえなくなると考えてください。

担当者を味方につける「先回りの電話」が最強の防御

では、どうすればいいのか？
答えはシンプルです。督促の電話が来る前に、自分から連絡を入れることです。

「怒られるのが怖くて電話できない」という気持ちは分かります。しかし、店側からすれば、事前に相談してくれる客は「支払う意思がある誠実な客」と映ります。

ポイントは、「具体的な入金日」を約束することです。

多くのカーマッチ加盟店では、事前にこのような誠実な相談があれば、数日〜数週間程度の猶予を認めてくれるケースがほとんどです。
自分から一本電話を入れるだけで、相手の対応は「監視」から「協力（応援）」に変わります。

自社ローンは、あなたの「現在の信用」を評価して車を貸してくれるシステムです。その信用を守れるのは、MCCSでもCICでもなく、あなた自身の誠意ある行動だけなのです。

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よくある質問（FAQ）

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Q. 職場に電話がかかってくることはありますか？

A. 基本的にはありませんが、本人と連絡が取れない場合は別です。

カーマッチを含む多くの自社ローン店では、プライバシーに配慮し、携帯電話への連絡を優先します。しかし、携帯への連絡を無視し続けたり、着信拒否をしたりして連絡が途絶えた場合、安否確認や緊急連絡として職場に電話が入る可能性はあります。これは「取り立て」ではなく「連絡手段の確保」として正当な行為とみなされます。

Q. 夜逃げして車を持ち逃げしたらどうなりますか？

A. 盗難届が出され、警察の捜査対象になります。

支払いが完了していない車の所有権は、販売店（またはローン会社）にあります。連絡を絶って車を持ち逃げする行為は「横領罪」や「窃盗罪」に問われる可能性があります。また、MCCS（GPS）が搭載されている場合、車両の位置は特定されているため、逃げ切ることは不可能です。

Q. 支払いが遅れた場合、延滞金は発生しますか？

A. 契約内容によりますが、発生するケースが一般的です。

通常のローンと同様に、契約書に基づいた遅延損害金（延滞金）が請求される場合があります。ただし、事前に相談をして支払期日の変更を認めてもらえた場合は、店舗の裁量で免除されることもあります。やはり事前の連絡が重要です。

まとめ

本記事のポイントをまとめます。

• カーマッチの取り立ては怖くない
  全国FCのコンプライアンスと、MCCS（遠隔制御）によるシステム管理があるため、暴力的な取り立てを行う必要がない。
• ただし、甘くはない
  支払いが遅れれば、事務的にエンジンが止まり、最終的には車が引き上げられる。これは「脅し」ではなく「契約上のルール」。
• CICには載らないケースが多いが…
  金融ブラックにはならなくても、店との信頼を裏切れば「業界内のブラック」になり、二度と車が買えなくなるリスクがある。
• 困った時は「即連絡」が鉄則
  着信拒否は自滅行為。事前に相談すれば、多くの店舗は柔軟に対応してくれる。

カーマッチは、他でローンが通らない人にとっての「救世主」になり得るサービスです。
「怖い」という噂に惑わされず、ルールを守って利用すれば、これほど頼りになるパートナーはいません。

もし利用を検討しているなら、まずは正直に自分の状況を相談してみてください。誠実なあなたに対して、彼らはきっと親身になってくれるはずです。

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