【業界10年のプロが暴露】クルマテラスで審査落ちする「意外な4つの理由」と復活の可能性について

まず結論から申し上げます。
「MCCSが付いているから誰でも審査に通る」というのは、大きな誤解です。

確かにクルマテラスのような自社ローン販売店（信用回復ローン）は、一般的な信販会社（オリコやジャックスなど）の審査とは全く異なる基準を持っています。しかし、それは「審査がない」わけではありません。むしろ、人間性や現在の生活状況をよりシビアに見ていると言っても過言ではないのです。

私は中古車販売業界に10年以上身を置き、何千件ものローン審査の現場に立ち会ってきました。その経験から断言できるのは、審査落ちは決して「人格否定」ではないということです。単に、販売店側が重視するポイントと、あなたの現状が少しだけズレていただけなのです。

この記事では、公式サイトには絶対に書かれない「審査落ちの本当の理由」と、そこから復活して車を手に入れるための「現場レベルの対策」を包み隠さずお伝えします。

諦めるのはまだ早いです。まずは「敵（審査基準）」を知ることから始めましょう。

参考リンク：

• CIC（割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関）
• JPUC（一般社団法人 日本自動車購入協会）

✅ 審査待ちの間に有名自社ローン販売店と並行審査しよう！
審査落ちしたときのリスクヘッジにもなり、他社との価格交渉も有利になります。
審査申し込みは誰でもできて、お金もかからないので必ずやっておきましょう。

比較項目	オトロン （自社ローン）	クルマテラス （信用回復ローン）	自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	ココカー/COCOCAR （自社ローン）	カーエックス （自社ローン）
💡 ローンの仕組み	自社ローン （お店と直接契約）	信用回復ローン （信販会社提携）	自社ローン/信用回復ローン会社への一括仮審査	自社ローン （お店と直接契約）	自社ローン （販売店と直接契約）
📈 審査通過率	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：仮審査通過率95％以上	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	🥇1位：97.1％ 業界最高水準
📅 支払い回数	最大48回	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	紹介された業者による	最大48回 （審査により変動）	情報なし （公式で明記なし）
💰 金利・手数料	実質0円 （車両価格に含まれる）	通常金利あり （分割手数料が発生）		実質0円 （車両価格に含まれる）	実質0円 （金利0円）
📝 信用情報の回復	なし （履歴が残らない）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）		なし （履歴が残らない）	なし （履歴が残らない）
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MCCSがあるのになぜ？ クルマテラスで審査落ちする「4つの致命的理由」

多くの人が疑問に思うのが、「支払いが遅れたらエンジンを止める装置（MCCS）を付けるのに、なぜ審査に落とす必要があるのか？」という点です。

車を担保に取っているのだから、リスクはないはずだ――そう思うのも無理はありません。
しかし、販売店側の心理はもっと複雑です。

「エンジンを止めたとしても、その車を回収できなければ、店側にとってはただの損失になる」

これが真実です。車は動産（動く資産）です。隠されたり、部品を取られたり、あるいは連絡がつかなくなって放置されたりするリスクを、販売店は常に恐れています。

だからこそ、以下の4つのポイントで「リスクが高い」と判断されると、たとえMCCSがあっても審査には通りません。

【理由1】支払い能力の「証明」ができなかった（収入の安定性）

一つ目の理由は、年収の「高さ」ではなく、収入の「証明と安定性」です。

よく「年収300万円以上ないとダメですか？」と聞かれますが、自社ローンの現場では年収の額面はそこまで重要ではありません。極端な話、年収200万円でも審査に通る人は通ります。

問題なのは、「毎月決まった日にお金が入ってくることを証明できるか」です。

• 歩合給・日払い手渡しの人
• 個人事業主で、入金日が不規則な人
• 勤続年数が極端に短い（数ヶ月）人

これらに該当する方は、たとえ総額の年収が高くても審査に落ちやすい傾向があります。なぜなら、販売店は「来月も確実に支払いができるか」という再現性を見ているからです。

【理由2】実は盲点！「居住エリア」と「販売店からの距離」

これは意外と知られていない、しかし非常に多い審査落ちの理由です。

クルマテラスの公式サイトや広告で「全国対応」といった文言を見かけるかもしれませんが、実務上の審査では「販売店からの物理的な距離」が合否を分けることがあります。

自社ローン、特にMCCSを活用したローンは、最終的に支払いが滞った場合、販売店のスタッフが車を「回収（引き上げ）」に行かなければなりません。

もしあなたが、店舗から数百キロ離れた場所や、フェリーを使わなければ行けない離島、あるいは冬場に積雪でアクセス困難になる山間部に住んでいたとしたらどうでしょうか？

販売店はこう考えます。
「万が一の時、回収コストがかかりすぎて赤字になるかもしれない」

属性（年収や過去の履歴）は悪くないのに審査に落ちた場合、この「エリアの問題」である可能性が高いです。

• 店舗から遠すぎる
• 現住所が定まっていない（実家暮らしで住民票を移していない等）
• 駐車場が確保できないエリア

これらは、あなたの信用情報とは無関係に「物理的リスク」として判断されます。

【理由3】携帯代の滞納と「連絡のつきやすさ」

「借金は踏み倒しても、スマホ代だけは払う」
これが現代人の行動様式と言われています。生活のライフラインであるスマートフォンが止まれば、仕事も生活もままならないからです。

だからこそ、審査の現場では「携帯電話料金の支払い状況」を、過去の借金歴以上に厳しくチェックします。

もしあなたが現在進行形で携帯代を滞納していたり、自分名義の携帯を持てずに「プリペイド携帯」や「レンタル携帯」を使っていたりする場合、審査通過は絶望的です。

販売店が最も恐れるのは、支払いの遅れではありません。
「連絡がつかなくなること（＝飛ぶこと）」です。

MCCSでエンジンの遠隔制御ができるといっても、いきなり車を止めるわけではありません。まずは電話で「入金をお忘れではないですか？」と連絡を入れます。その連絡手段である携帯電話が止まっている、あるいは繋がらない状態にある人は、販売店にとって「最大のリスク要因」なのです。

• 携帯が頻繁に止まる
• 知らない番号（店舗からの電話）には絶対に出ない
• 申し込み時の電話番号が他人名義

これらに心当たりがある場合、CICの情報がどうであれ、審査の土俵にすら上がれていない可能性があります。

【理由4】申込内容の不備・虚偽（ヒューマンエラー）

「少しでも良く見せたい」
その気持ちは痛いほど分かります。しかし、審査における「嘘」は、バレた瞬間に即アウトとなる自爆行為です。

審査担当者は、毎日何件ものデータを見ているプロフェッショナルです。
年齢、勤続年数、職種、そして年収のバランスに少しでも違和感があれば、すぐに気づきます。

よくあるNG例を見てみましょう。

• 年収のサバ読み
  （例）手取り18万なのに「年収400万」と書く。源泉徴収票の提出を求められたら終わりです。
• 他社借入の隠蔽
  （例）消費者金融の借入があるのに「なし」と申告する。CICを見れば一発でバレます。
• 勤続年数の水増し
  （例）試用期間中なのに「勤続3年」と書く。保険証の発行日などでバレることがあります。

ここで重要なのは、「正直に書いていれば通ったかもしれないのに、嘘をついたせいで信用を失って落ちる」というケースが非常に多いことです。

自社ローンは、販売店との信頼関係で成り立つ契約です。
「この人は嘘をつく人だ」と判断されたら、どんなに年収が高くても、どんなに保証人がしっかりしていても、契約を結ぶことはありません。

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審査落ち直後は危険！ クルマテラス再申し込みで「通る人」と「通らない人」

「落ちた！ どうしよう、もう一回申し込んでみようか？」
「別の担当者なら通るかもしれない」

その気持ち、痛いほど分かります。車がないと生活が回らない状況なら尚更でしょう。
しかし、はっきり言います。審査落ち直後の「とりあえず再申し込み」は絶対にやめてください。

一度審査に落ちたという事実は、販売店のデータベースに記録されています。何も状況が変わっていないのに連打しても、結果は同じどころか、「しつこい客」「状況を理解していない客」として、さらに評価を下げるだけです。

これを業界では「社内ブラック」や「申し込みブラック」と呼びます。

ただし、全ての再申し込みが無駄なわけではありません。
「通らない人」と「通る可能性がある人（ワンチャンあり）」には、明確な違いがあります。

すぐに再審査しても通らないケース（社内ブラック）

以下のような理由で落ちた心当たりがある場合は、残念ながらすぐに再審査を受けても結果は覆りません。まずは時間を置き、生活基盤を整えることが先決です。

• 虚偽申告がバレて落ちた人
  一度「嘘つき」のレッテルを貼られると、その店での信用回復はほぼ不可能です。
• 担当者への態度が悪くて落ちた人
  電話口で怒鳴ったり、横柄な態度を取ったりした記録は残ります。「トラブルメーカー」とは契約しません。
• 現在進行形で連絡がつかない人
  携帯が止まっている状態で何度申し込んでも無意味です。

条件変更で通る可能性があるケース（ワンチャンあり）

一方で、以下の「条件の変化」を提示できるなら、再審査で可決される可能性は十分にあります。これは「同じ条件での再挑戦」ではなく、「より良い条件での再提案」だからです。

もし一つでも当てはまるなら、Web申し込みではなく、一度担当者に電話で相談してみる価値があります。

【再審査に向けたチェックリスト】

• [ ] 保証人を用意できるようになった
  親、兄弟、配偶者など。年金受給者でも「持ち家」などの資産があれば強力な武器になります。
• [ ] 頭金を数万円でも用意できる
  「今は0円」から「来月なら5万円払える」に変わるだけでも、本気度が伝わります。
• [ ] 車種・色・グレードの希望を下げる
  「アルファードが欲しい」から「動けばいいので軽自動車で」に変えることで、審査基準（返済比率）をクリアできることがあります。
• [ ] 必要書類を完璧に揃えられる
  前回出せなかった「給与明細」や「公共料金の領収書」などが用意できるなら、プラス材料になります。

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比較項目	オトロン （自社ローン）	クルマテラス （信用回復ローン）	自社ローンの窓口 （一括紹介会社）	ココカー/COCOCAR （自社ローン）	カーエックス （自社ローン）
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📈 審査通過率	🥇1位：95％以上 独自基準で柔軟	🥇1位：97.9％以上 驚異の承認実績	🥇1位：仮審査通過率95％以上	🥇1位：95％以上 独自の審査基準	🥇1位：97.1％ 業界最高水準
📅 支払い回数	最大48回	🥇1位：最大120回 月々の負担を最小に	紹介された業者による	最大48回 （審査により変動）	情報なし （公式で明記なし）
💰 金利・手数料	実質0円 （車両価格に含まれる）	通常金利あり （分割手数料が発生）		実質0円 （車両価格に含まれる）	実質0円 （金利0円）
📝 信用情報の回復	なし （履歴が残らない）	🥇1位：あり （CIC等に実績が記録）		なし （履歴が残らない）	なし （履歴が残らない）
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🛰️ GPS装置	審査により装着あり	原則なし		審査により装着あり	情報なし （審査内容により変動）
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【業界裏話】審査員はココを見ている！ 現場のチェックポイント

ここまで、収入や携帯代といった「数字やデータ」の話をしてきました。
しかし、自社ローンの審査において、実はそれ以上に決定打となるのが「人間性」です。

私たち販売店のスタッフは、お客様が来店されたその瞬間から、すでに審査を始めています。
書類には書かれない、しかしプロだけが見ている「隠れたチェックポイント」をこっそりお教えしましょう。

これを知っているだけで、あなたの印象（＝審査通過率）は劇的に変わるはずです。

1. 来店時の「靴」と「車内のゴミ」

「えっ、そんなところ？」と思われるかもしれません。
しかし、「性格は生活に出る」というのは、この業界の鉄則です。

私が担当したあるお客様の話です。
年収は400万円以上あり、勤続年数も長く、数字上は完璧な方でした。しかし、来店された際に履いていた靴のかかとが踏み潰されてボロボロで、乗ってきた下取り車の車内は、コンビニのゴミや空き缶で足の踏み場もない状態でした。

私はその方の審査を落としました。
理由はシンプルです。「物を大切にしない人は、借りた車も大切にしない（＝支払いもルーズになる）」という経験則があるからです。

逆に、年収が低くても、靴がきれいに磨かれていたり、車内が整頓されていたりする方は、「この人なら信用できる」とプラス評価になります。

2. 必要書類の「シワ」と「汚れ」

審査には、免許証のコピーや住民票、給与明細などの書類が必要です。
この書類の「扱い方」にも、その人の本性が現れます。

• クリアファイルに入れて、きれいに持ってくる人
• カバンの奥底から、クシャクシャになった紙を出す人
• 食べ物のシミがついた書類を平気で渡す人

後者のような方は、契約書という重要な書類も軽視する傾向があります。「約束を守れない人」というレッテルを貼られないよう、書類一枚でも丁寧に扱う姿勢を見せてください。

3. 「とりあえず乗れれば何でもいい」という言葉の罠

車にこだわりがないことをアピールしようとして、つい言ってしまうこの言葉。
実は、審査員にとってはマイナスワードになることがあります。

販売店側としては、お客様に車を「愛着を持って」乗ってほしいのです。愛着があれば、メンテナンスもするし、支払いも頑張ってくれます。
しかし、「何でもいい」という言葉の裏には、「困ったら乗り捨てればいい」という心理が見え隠れします。

「仕事でどうしても必要なので、この軽自動車を大切に使いたいです」
このように、「なぜその車が必要か」「どう使うか」を具体的に語れる人の方が、圧倒的に信頼されます。

クルマテラス以外で「審査に通る可能性」がある選択肢

「再審査も難しそうだ……」
「エリアの問題で断られてしまった……」

それでも、生活のために車が必要な状況は変わりませんよね。
クルマテラスは優良な自社ローン業者ですが、ここがダメだったからといって、全ての道が閉ざされたわけではありません。

審査基準は会社によって千差万別です。あなたの状況にマッチする「別の選択肢」を3つ提案します。

【エリアの問題で落ちた人】全国対応の大手自社ローン

もしあなたが、クルマテラスの店舗から遠い場所に住んでいて審査に落ちた可能性があるなら、「全国展開している大手チェーン」や「地元密着の自社ローン店」を狙うのが正解です。

特に大手チェーン店は、全国に支店や提携工場を持っているため、「遠方だから回収できない」というリスクをカバーできる体制が整っています。

• オトロン
  関東を中心に展開し、自社ローン業界では最大手クラス。審査通過率も高く、在庫数も豊富です。
• カーライフグループ
  全国対応を謳っており、独自の審査基準を持っています。
• 地元の自社ローン専門店
  「（お住まいの地域名） 自社ローン」で検索してみてください。家から近い店なら、顔が見える関係性が築けるため、審査が通りやすくなるケースが多々あります。

【収入証明で落ちた人】審査基準が異なる「中古車リース」

「購入（ローン）」にこだわらないのであれば、「中古車カーリース」という選択肢が非常に有力です。

自社ローンはあくまで「借金（分割払い）」の契約ですが、リースは「賃貸（借りる）」契約です。そのため、審査で見られるポイントが微妙に異なります。

特に最近増えている「審査が甘い」とされる中古車リース会社は、銀行の引き落とし実績よりも、「現在の支払い能力（保証会社の独自基準）」を重視するところがあります。

• メリット
  税金や車検代がコミコミなので、急な出費がなく家計管理がしやすい。
• デメリット
  最終的に自分のものにならない場合がある（プランによる）。

収入の証明が難しくてローンに落ちた方でも、リースなら通ったという事例は数多くあります。

【どうしても車が必要な人】一時的な「マンスリーレンタカー」

「どこに申し込んでも通らない……でも、明日から仕事で車がいる！」

そんな切羽詰まった状況なら、無理にローンを組もうとして闇金などに手を出すのは絶対にやめてください。
まずは「マンスリー（月極）レンタカー」で急場をしのぎましょう。

• 審査不要：
  免許証とクレジットカード（または現金）があれば借りられます。
• 短期契約：
  1ヶ月単位で借りられるので、必要な期間だけ利用できます。

これは単なる移動手段の確保ではありません。「信用回復のための時間稼ぎ」です。

レンタカーで生活を維持しながら、その間に携帯代の滞納を解消したり、頭金を貯めたりして、半年後に改めて自社ローンに申し込む。
これが、最も確実で、人生を破綻させないための賢い戦略です。

まとめ：クルマテラスの審査落ちは「終わり」じゃない。自分に合った方法で再スタートを

最後までお読みいただき、ありがとうございます。
クルマテラスの審査に落ちてしまった理由、そして次に取るべき行動は見えてきましたでしょうか。

改めて、この記事のポイントを整理します。

1. MCCSは万能ではない
   「回収リスク」や「連絡不能リスク」があれば、装置があっても落ちる。
2. 携帯代は命綱
   借金歴よりも、現在のスマホ代の滞納が致命傷になる。
3. 嘘はバレる
   正直な申告と、誠実な態度（靴や書類の扱い）が最大の武器。
4. 再審査は慎重に
   何も変わっていないのに連打するのはNG。条件（保証人・頭金・車種）を変えて相談を。
5. 選択肢は他にもある
   エリアを変える、リースにする、レンタカーで耐える。道は一つではない。

冒頭でもお伝えしましたが、審査に落ちたからといって、あなたの人間性が否定されたわけではありません。
たまたま、その時のあなたの条件と、販売店のリスク許容度がマッチしなかった。ただそれだけのことです。

「自分はもうダメだ」と諦める必要はありません。
まずは自分の落ちた原因を冷静に分析してみてください。携帯代を整理するのか、頭金を貯めるのか、あるいは地元の別のお店に相談に行くのか。

正しい知識を持って行動すれば、「車のある生活」は必ず取り戻せます。

この記事が、あなたの再スタートのきっかけになることを、心から願っています。

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